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保险在入世之后-第14部分
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3。从中国的经济水平和居民收入看保险业的发展前景
目前中国经济稳步发展，重新进入高增长时期，人民生活水平不断提高，人民币币值稳定，城乡居民具有一定的购买能力。居民人均收入水平的增长为保险业的发展提供了可能。1978年，中国城镇居民年均可支配收入只有343元，到1998年增长到5425元，20年间人均存款增长了182倍，目前人均储蓄存款达4000元左右，而人均保费仅为100元左右，尚有发展余地。
综上所述，中国保险业市场广、潜力大、前景好，尚有较广阔的发展空间，还有待深入挖掘和开拓。
保险在入世之后 第5章 久旱逢甘雨，中国保险业应抓住机遇
一、《服务贸易总协定》带来的商机
从1989年到1998年这十年间，世界服务贸易额翻了一番，达到14280亿美元，占到全球贸易总额的20％以上，在世界贸易组织的推动下，各国纷纷着手实施服务贸易自由化，保险业自由化也是其中的重要组成部分。目前，《服务贸易总协定》和世贸组织第二轮金融服务谈判所达成的《金融服务贸易协议》成为世界贸易组织对保险市场自由化规定的主要依据。
1、《服务贸易总协定》涉及保险业务的四个问题
在1993年12月15日签署的《服务贸易总协定》最后文件中，服务贸易各部门与货物贸易一样列有市场准入、国民待遇、最惠国待遇和透明度原则『性』条款。对保险业而言具体包括下列问题：
（1）市场准入问题。根据《服务贸易总协定》第十六条〃市场准入〃条款的规定，a、任何缔约方都应向提供服务的另一缔约方开放其本国市场，双方还应按照有关范围及条款的规定精神，就条件、限制和计划安排达成一致；b、任何缔约方给予外国服务及服务提供者市场准入的待遇，应不少于其承担义务计划安排内的待遇。
（2）国民待遇。根据《服务贸易总协定》第十七条〃国民待遇〃条款，〃一参加方，在相同的环境下，给予其他参加方的服务业务及服务提供者在所有法律、规章、行政管理等方面的待遇应不低于其国内服务业和提供者〃。这是针对歧视『性』国内政策的，它要求外资保险公司拥有与本国保险企业相同的待遇。
（3）最惠国待遇。在这个问题上，多数国家需求根据自身保险业发展水平提供有条件的最惠国待遇。
（4）透明度规定。按照《服务贸易总协定》第三条透明度条款，除紧急情况外，各成员方应迅速公布将涉及或影响协议实施的所有有关适用措施（包括国际条约），最迟在其生效以前予以公布（第一款）。各成员方对现行法律、法规或行政命令有新规定或修改以致严重影响本协议项下有关服务贸易的特点义务时，应立即或至少每年向服务贸易理事会提出报告（第三款）。
2《服务贸易总协定》涉及保险业的四个规定
（1）市场准入的规定，即所有成员国必须永久『性』地、无歧视地开放银行、证券、保险和金融信息市场，取消对跨国境服务的一切限制，并允许外资在投资项目中的控股比例超过50％；
（2）国民待遇的规定，即应允许外国公司在法律法规、行政管理等方面享有与本国公司同等的待遇和权利；
（3）最惠国待遇的规定，即一个成员国对任何第三国公民或法人提供的一切特权、优惠或豁免待遇，也应向其他成员国无条件提供；
（4）透明度的规定，即对于现行法律法规或行政命令，世贸组织成员国如有新的规定或修改意见而严重影响其在服务贸易方面的特定义务，应及时向服务贸易理事会报告。
二、让《服务贸易总协定》为我所用
wto带来的是挑战，我们要把外来的压力变为动力，抓住机遇，趋利避害，按照wto的有关规则制定相应的防范与竞争策略。具体地说，应从以下几个方面着手：
1根据《服务贸易总协定》的有关条款。
充分保护民族寿险业。wto对保险市场的开放要求服从于《服务贸易总协定》和新的金融服务协议的基本原则。《服务贸易总协定》的基本原则主要有最惠国待遇原则、透明度原则、发展中国家更多的参与原则、市场准人原则、国民待遇原则、逐步自由化原则。其中前三项原则为一般『性』原则，各缔约方在所有服务贸易领域都必须遵守。而市场准入、国民待遇和逐步自由化原则则属于特定义务，需要各缔约方经过谈判达成具体承诺并加以执行。我国『政府』将在5年内逐步扩展外资寿险公司的业务范围至团体险健康险、养老险，我们应充分利用5年的缓冲期，将上述政策用足用好，参照国际上寿险市场开放的成功做法，分步骤地对外开放，在一定时期内设置必要的防线，以利于民族寿险业的逐步适应。
2加强监管体系建设，提高宏观调控能力。
为了适应加入wt0对民族寿险业发展提出的要求，保险监管部门要制订5年内寿险市场开放的时间表与战略举措。要加紧制定《外资保险机构管理办法》，对现行的保险法规亦要进行适当的修订，在修订过程中，可直接移植国际保险市场上的一些成功做法与国际惯例。
3放宽寿险资金的运用渠道，以应付投资竞争。
外资寿险公司的多元化运作模式是寿险资金增值的主要渠道。中资寿险公司要在竞争中获胜，必须同外资公司一样，把投资路子搞活。寿险资金存入银行可以协商利率；寿险资金可以单独或者与基金管理公司合作组建独立的保险基金进入股市；寿险资金可以进入房地产按揭业务。这样来，提高寿险资金的运用率，缓解寿险公司利差损带来的压力，增强中资公司与外资公司竞争的实力。
4提高从业人员素质，加大吸引优秀人才的力度。
寿险市场的竞争归根到底是人才市场的竞争，拥有一支训练有素的业务人才队伍，就能在寿险市场激烈的竞争中求得生存和发展。中资寿险公司必须加大改革力度，尤其是人事工资方面的改革，从根本上革掉〃大锅饭〃的平均主义弊端，干部选拔上要任人唯贤，让优秀人才脱颖而出，为优秀人才的成长创造一流的环境。
三、机遇只在多元化市场
伴随着中国加入世贸组织，多元化的市场主体格局将进一步形成。我们应打好基础，练好〃内功〃，转变观念，把握机遇，增强管理和竞争能力，不断地进行保险创新，同时还应做好以下几项工作：
1。进一步防范和化解经营风险，努力提高服务质量
保险公司是经营风险的特殊行业，要实施风险管理，防范和化解风险，关键在于主动『性』、科学『性』。
（1）优化承保质量以其为核心管理系统，强化预测、防范功能，特别是要做到将防灾为主的风险管理贯穿于整个风险管理体系之中。配合有关部门经常『性』地开展防灾活动，建立纯粹风险如环境风险等的预测与防范体系，会同有关部门，加强对各种自然灾害及防范措施的研究，建立巨灾风险管理机制。
（2）科学合理地分散与转移风险，即科学设计分保方案，形成能转移风险，增加盈利水平，同时与企业其他发展战略相匹配的再保险战略。
（3）以完善财务体系综合分析为主线，加强财务考核对业务健康发展的指导作用，围绕资金集中统一管理，收支两条线的原则，盘活资金存量，在资金运用上，严格执行保险法和国务院的有关规定。目前，中国太平洋保险公司太原分公司在山西保险市场上率先推出了业务、财务、资金三集中管理，使公司整体防范风险能力、抵抗风险能力、偿付能力得到增强，提高了公司的信誉，增强了客户对太保的信心，公司的偿付能力维持在标准线以上，资金的安全『性』和盈利『性』得到了进一步加强。
2。完善国内保险市场，加快市场主体的自身建设
发展国内保险市场才能保护国内保险市场。没有国内保险市场相对发展，国内保险市场的保护将成为一句空话，目前我国有9家全国『性』的保险公司，5家区域『性』的保险公司，市场主体偏少。以山西保险市场来说，可经营财产保险的仅有人保、太保两家，而太保的经营范围不够广泛。一旦保险市场开放，保险公司将处于被动。
市场全方位开放才能适应世界经济发展。为此，我国必须积极培育和发展民族保险主体，充实国内保险公司的资本实力和经营规模，建立具有较强营销系统的竞争机制，在市场竞争规则上法制建设上同步，并与国际惯例接轨，增强保险企业的竞争能力。
3。改进保险业的经营方式，搞好保险业的结构调整
法制的健全和国际保险业的进入，使我国保险业在业务经营和运作方式上与国际惯例的逐步接轨。应实行企业等级评定制，授权授给制度，减少环节，强化制约，提高效率，改善服务，优化险种结构。然而，由于历史的原因，还存在着许多不能令人满意的地方，例如：险种结构急待优化和调整，风险搭售现象时有发生，一些必要的风险保障需求得不到满足，一些适应供求关系变化和市场需求的高质量险种尚未研究出台，甚至一些公司没有专业险种开发和研究的机构等等，所以在商业保险时代，具有创新优势的产品特『色』、品牌特『色』是在竞争中制胜的关键，因此，保险公司要充分发挥各自技术、人才和市场优势，结合社会发展和人民生活水平提高过程中风险保障需求的最新变化，不断推出适销对路的创新险种，淘汰亏损严重、效益差的险种。弥补市场空白，激发有效需求，形成〃你有我有，唯我独有〃的特『色』经营优势，把专业化管理发展为集约化经营。
4。充分处理好优惠政策与国民待遇的问题，保护民族产业
随着中国社会主义市场经济体制的逐步建立，对外资逐步实行国民待遇，使国内企业和外资企业能够平等地竞争，已是目前中国经济体制改革的目标之一。即改变依靠优惠政策吸引外资，而逐渐转向实行国民待遇，靠健全的法律和管理，靠广阔而有吸引力的市场来吸引外资。保险外资的引进是国家外资引进的一个组成部分，在一定意义上，这是一个不需要任何优惠政策也可以引进外资保险机构的特殊行业。所以，由优惠政策过渡到国民待遇，是保险业引进外资工作的一个重要的政策导向。
目前在外资保险机构的待遇上存在着两种偏差：一是不该给的待遇，政策上反而优惠了，一是该享受的待遇却没有享受到。但从总体上看，外资保险机构所享受的国民待遇应当说是一种〃超国民待遇〃。其主要表现在以下几个方面：
一是税赋上的优惠。中外保险机构的税收差别较大。不利于中资保险机构扩大经营规模，改进服务设施。
二是经营范围上的灵活『性』。虽然外资保险机构目前尚不能经营某些保险业务，但可从事服票投资，购买企业债券；中资保险公司在工资发放，佣金提取等费用开支上，受国家规定和财务制度限制，而外资保险机构在这方面有政策保护，相对较为灵活。
三是保险监管上的相对宽松。由于中国对保险业实行〃同业管理〃，对外资保险机构提供的经营条件较为宽松。此外，外资保险机构的职工福利标准不在监控范围之内，也为保险人才不倾斜『性』地流向外资保险机构创造了条件。
当然，中资保险公司享受的一些特殊政策又是外资保险机构不能享受的。不少保险业务领域只准中资保险公司经营，不向外资保险机构开放；在再保险业务安排上，外资保险机构须将其承保的全部业务的30％向指定的国内保险公司办理再保险等。这些，又与国际通行的国民待遇原则不相符合。
因此，有必要正确处理好优惠政策与国民待遇之间的对等条件的关系，一方面不要再赋予外资保险机构特殊优惠政策，另一方面，对老的特殊优惠政策，要随着中国保险体制改革的发展和保险市场开放进程的加快，逐步予以取消。要运用法律和行政手段，创造一个使中外保险机构在同等条件下公平竞争的环境，并制定一些可供『操』作的政策标准和法律依据，对于促进中国保险业的健康发展，推进保险市场对外开放，具有非常重要的意义。
四、机遇所带来的进步
中国加入wto我国保险业受到的影响是多方面的，从短期而言，人世会带来相当大的压力，但从长远来说�
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