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保险在入世之后-第15部分
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四、机遇所带来的进步
中国加入wto我国保险业受到的影响是多方面的，从短期而言，人世会带来相当大的压力，但从长远来说，开放市场不仅仅是履行义务，更是自我发展的需要。我们不能一谈到开放就只想到〃冲击〃，只想到外国公司来抢夺我们的市场，其实，从某种意义上讲，我们对外界的需求更大。中国保险业最迫切需要解决的是如何将竞争力转化为动力、从而加速自身发展的问题。
1有利于推动改革开放进程，促进保险业发展
美国高盛证券经济研究所做出预测，届时，我国的gdp将可增加二个百分点，在五年内，对外贸易总额将会由1998年的3000亿美元提高到6000亿美元，并可促进资本的流动。为我国经济的持续发展提供长期和短期的资本。上述数字表明，我国加入wto后将使经济更上一个台阶，带来难得的机遇。市场经济的飞快发展呼唤着保险业为之提供配套服务，只有各种形式、不同类型的保险公司多家并存，公平竞争，共同参与，才能达到促进保险资源的优化组合，方便被保险人自动选择保险人承保的权利。上海是我国最早对外资保险公司开放的城市，保险市场的竞争激烈程度在国内尚属第一。由于众多的保险公司的竞争而提供高效、快捷、周到和便利的服务，使大批外商投资和投资项目在上海的运营得到保障。再者，根据我国《保险法》的〃设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元〃和〃保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20％提取保证金〃的规定。这无疑也为我国的经济建设提供了资金。我国保险市场的开放可以为外商提供保险业国际化一个良好环境，有利于进出口贸易的发展，增加外贸谈判中的筹码，简化与成员国之间的贸易手续，从而扩大出口商品和顺利走向国际市场，促进多元化、多边化格局贸易的形成，增强外商投资的信心。
2有利于提高我国保险业的经营管理水平
建国以来，我国保险业是以『政府』管理模式构建的，落后、封闭的保险市场很难适应开放的保险市场的竞争。我国保险业还处在拓荒时期，保险公司在经营技术、管理经验和人员素质等方面都处于较低水平。保险公司在提高服务质量特别在确保偿付能力方面存在着较多的问题。在保险体制转轨的过程中，适当引进外资保险公司，如同常说的〃以市场换技术〃，在我国保险市场开展相互竞争，相互学习，引进竞争机制活跃我国保险市场，提高自身的管理水平，缩短和国外保险公司的差距。
3有利于发展和完善我国的保险市场体制
外国保险公司地陆续进入，会刺激我国保险业向更高的层次发展。一个发达的保险市场应当具有买方（投保人）、卖方（保险人）和中介方（保险代理人、保险经纪人和保险公估人）三个要素组成。1998年我国保险市场共有25家保险公司，其中中资公司13家，外资和外资合资公司12家，这相对于香港保险市场213家公司，台湾保险市场57家保险公司，及我国潜力巨大的保险市场来说，市场主体依然偏少。保险代理是保险中介的主要形式，是沟通保险双方关系的桥梁，是保险市场不可缺少的重要组成部分。世界上许多发达国家的保险费主要来源是通过保险代理的销售方式的收入，而且寿险的营销制成为寿险代理的主要形式。1992年在美国友邦保险公司抢滩上海保险市场之后，我国的4000多名持证营销代理人走街串巷、上门服务，宣传保险意识，冲击了我国计划经济下的传统观念，使城乡居民保险意识大大增强，这对提高保险供给能力，扩大保险覆盖面，节约经营成本，促进保险业务发展都发挥其积极作用。随着我国保险市场开放步伐的加快，与之相配套的中介机构的发展也会出现一个新的局面，这对我国保险业也会起到推动作用。
4有利于培养并造就保险专业人才队伍
保险市场的竞争归根到底还是人才的竞争，没有一支训练有素的保险管理和专业业务人才队伍，要想在保险市场激烈的竞争中求得生存发展是不可能的。国外保险公司的陆续进入将把他们的先进管理方法、公司的运作技巧、电子技术带到我国，这有利于促进我国保险公司更新保险经验与技术，加强保险经营管理，提高服务质量，学习借鉴他们带来的新险种，以利于我国保险业务的开发。国外不少保险公司为进入我国保险市场，他们向中国的保险教育投入了不少资金，有的为参加cii中国考生提供赞助，以及为获取acii和cii的从业人员颁发奖金，他们这些举措，既宣传了自己、又扩大了影响的同时，同时为我国培养了一批能够面向世界市场的高级专业人才起到积极的作用。
5有利于开拓国际保险市场和分散保险风险
加入世贸组织，中国的保险公司也将获得国外保险市场的机会，大踏步地参与世界保险市场的竞争。在海外设立保险机构，可以获得在中国得不到的保险资源和先进的保险经营技术，并且这种资源和技术的供应相对更便宜、更稳定。虽然初始阶段会减少国家的外汇储备，但长远来看，从国际保险市场经营中获得利润远远大于投入，有利于增加国家的收入，改善国际收支状况。同时，又加强世界范围内各国保险界良好合作，互通有无，增进彼此间的友谊。外国的保险公司可根据各自的经济利益设立保险分公司，经济发达、风险集中的地区的保险经营者数量增加，有利于发展的分散、转移，有助于维持和稳定国内的局面，保证国民经济的平稳发展。
6有利于改善和提高保险公司的
服务质量，满足保户要求
服务品质的优劣体现公司的经营理念、反映公司的综合实力，展现公司的形象和声誉，是赢得保户和求得公司生存和发展空间的根本保证。加入世贸组织之后，特别是外向型经济的省份，外资保险公司一旦进入，其业务激烈增多首先表现在〃三资〃企业上。中国保险公司只有强化全员服务意识、树立保户至上，服务第一的经营理念。开展优质服务活动，拓展服务方式，在售前、售中、售后每个环节都要充分考虑保户的要求，通过优质服务来延伸产品的功能，增加产品附加值，提高保护的满意度。做到重合同，守信用，优化产品结构，加快开发适销对路的新产品，形成特『色』商品，满足不同层次客户的要求。实施内强素质、外树形象的形象工程，文明服务，礼貌服务。福建人保分公司于1998年开通全省96555电话，提供24小时服务，方便保户投保咨询和报案，保证在半小时内人保公司的员工可以及时赶到服务城区或离城区较近的现场。上述举措产生于保险市场的激烈竞争，同时又适应保险市场的激烈竞争。
保险在入世之后 第6章 面对挑战，中国保险业是做狼还是做羊（1）
一、保险公司存在的难题
〃入世〃 为国家进一步扩大对外开放和吸引外资提供了有效途径，也是世界经济一体化的必然结果，将给民族保险业带来极大的机遇。但我们也要清楚意识到，随着那些拥有先进的经营管理水平、丰富的经验、高科技化的保险技术以及雄厚财力的外国保险公司进入国内市场，必然会对正处于发展时期的民族保险业造成巨大冲击。早在2000年5月底签订的中欧世贸协议中有关保险条款明确规定，国内保险业务对欧开放时间表将比中美协议版本快上两年，这更要求民族保险业必须有效利用〃入世〃前短短数年，加快自身建设，增强实力，不被更残酷的竞争所淘汰。
1980年国内业务恢复开办，为我国保险业一直保持着迅猛发展开了个好头。年保费收入由1980年的4。6亿元增至1999年的1 393亿元；险种从刚开办时仅有的〃企业财产保险〃等几个险种发展至现在产寿险分业经营的数百个险种；保险市场由原先中国人民保险公司独家垄断经营发展到28家中外保险公司相互竞争。目前，中国保险中介市场已初具规模，保险代理人、保险经纪人、保险公估人队伍的迅速壮大，给保险业带来了生机与活力。保险监管不断加强，《中华人民共和国保险法》、《保险代理人管理规定（试行）》、《保险公司管理规定》等法律条例的颁布以及险业专业管理机构…中国保险监督管理委员会的成立，保证了保险经营向规范化方向发展。
但是，我们必须看到中国的保险业还停留在初级发展层次，这突出表现在我国人均保险水平低。1999年我国保险密度与保险深度分别是110。58元和1。67％，两个低指标既说明了我国保险市场还很不发达、很不完善，又反映出对中国这个拥有13亿人口并且居民储蓄存款余额逾6万亿的大国，其保险市场极具潜力，上升空间很大，外国保险公司急欲进入中国市场的主要原因之一也是因为这些。相反，我国保险业的主体……民族保险公司在发展中存在的困难与问题却相对较多。
1国内外经济环境已经发生变化，中国的『政府』不变不行了。
（1）国家限制严格，民族保险公司保险资金运用范围过窄。大部分保险资金被用于银行存款、购买『政府』债券等风险较小、盈利『性』低的投资领域，使民族保险业资产的保值增值面临很大困难，并造成了一定的风险。比如，近年的连续七次降息给以经营储蓄型险种为主的寿险业带来巨大的冲击，其损失高达280亿元。
（2）国家对保险业的税收政策不统一、不合理，对外资保险公司实行了〃超国民待遇〃。民族保险公司承担的税率较高，每年中资公司除要交纳33％&127；的企业所得税和8％的营业税外，还要交纳城市维护建设税、印花税等诸多税种，这么高的税率水平远高于国外同业。同时，国家对外资公司实行仅征收15％的企业所得税127；免征城市维护建设税、〃免二减三〃等优惠政策，不公平的税负更不利于民族保险业的发展。
2当前困扰民族保险公司发展的主要问题
（1）保险公司服务意识太差，服务观念落后。偏重产品的售前宣传、售中推销，忽视产品的售后服务，特别是理赔服务。理赔不及时、不足额现象时常发生。据前不久，国家统计局在十余省市进行的调查发现，赔付难，已成为人们对保险市场最不满意的地方。此外，民族保险公司延伸服务正处于刚刚起步阶段，远远落后于发达国家。
（2）保险产品创新周期过长。民族保险公司经营业务结构单一，经营险种相似『性』高，迫使各公司在经营差异『性』保险品种上获取保费的竞争很少，而在保险费率上展开激烈竞争。我国财险经营业务结构不合理，1999年机动车辆及第三者责任保险与企业财产保险两者收入共为417亿元，竟占财产总保费收入的90％以上。随着社会保障体制的改革，激发了人们对医疗保险的需求，保险公司却由于种种原因险种开发乏力，满足不了社会多层次的需要。
（3）保险人才特别是高中层经营管理人才与专业技术人才缺乏，从业人员素质不高。随着公司的发展与业务的扩大；人才危机逐渐暴『露』出来。此外，外资保险公司用高待遇、先进的管理体制、给予诱人的发展机会等手段挖走中资人才，并抢走客户与市场，大大加剧了人才危机。
（4）大部分公司资产规模小，经济效益不能形成规模，导致盈利水平不高。所有中资保险公司（不含中国再保险公司）的总资产不过300亿美元，比不上世界任何一家著名保险公司（如法国安盛、德国安联、加拿大永明、美国丘博等）的资产。
（5）很多基层保险公司在实际经营过程中不能做到以经济效益为中心，重视投保规模、重视业务扩张、忽视承保质量等现象还普遍存在。基层部门经营管理与内部监督自律流于形式，导致从业人员在承保、核保上把关不严，在理赔、核赔上又违规『操』作，造成了业务风险，失去了不少客户。
（6）人寿保险公司近年发展较快，但其整体经营水平与国外同业相比，差距仍然较大。目前，国内寿险品种不多，保障范围有限（比如，医疗保险仅承担被保险人的住院治疗费用），保额普遍较小（比如，简易人生保险每张保单最高金额不超过人民币1万元）；保险公司自我保护『性』条款太多，导致一些寿险品种不为广大投保人所接受。
（7）农业保险越做越赔。由于农业保险受自然灾害影响大，广大农民投保意识不强，无法承担目前较高的保险费率，加之农业保险展业理赔工作难度
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