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保险在入世之后-第18部分
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5对传统保险产品的挑战
目前我国保险公司大都以财产、责任、人身等传统保险业务为主，而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异，尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、保障型产品转为投资连结型、分红类人寿保险产品，创新业务成为新的盈利来源，与之相适应的是，储蓄保障型的产品需求下降，而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升，市场份额比重也在增加。
由于我国国民保险意识不强，市场开发不充分，外资保险公司进入我国保险市场后，同国内保险公司争夺的市场不仅仅限于传统业务，而在很大程度上会同我们争夺待开发并有盈利前景的业务。由于受到诸多政策的牵制，传统保险业务仍是我们的主导业务，汽车保险甚至占据保险业务量的60％，而责任险类保险业务却增长乏力，保险业务结构失衡的问题非常突出。
随着今后网络经济的快速发展，使得增设营业『性』机构显得不那么重要，也使得降低经营成本成为可能，网上销售将变为现实；今后在网上不论是国内保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司，不论是内地公司还是沿海公司，谁拥有知名网站，谁有能力提供多功能的保险产品，谁就有稳定的客户群，谁的市场份额就大，网络经济的发展将缩小人们的距离感，改变我们做业务的思维方法，并可能从根本上改变整个保险业市场结构。
6对保险监管制度的挑战
进入90年代，在发达国家，服从于经济下体化的内在要求，保险自由化的趋势也在不断演进，其主要表现为保险管制的进一步放松，银行、证券、保险的界限变得越来越模糊，混业经营取代分业经营，并且呈现出很强的相互融合与渗透的发展走势。保险公司、客户及监管者在面临着全球化带来的前所未有的挑战。
中国加入世界贸易组织后，保险开放度的提高增强了国内保险业同国际保险业的联系，从而对目前国内实施的一些行之有效的保险宏观调控政策提出挑战。同时，『政府』需要对不符合世界贸易组织规则的政策法规进行调整，改变对保险业的管理方式，为保险公司创造一个公平竞争的市场环境，以促进保险业的增长和效益的提高。
面对国际保险市场上保险产品的创新日新月异，以及外资保险公司经营方式的国际『性』、综合『性』、复杂『性』，我国现有的主要以行政手段为主的保险监管制度将在很大程度上不再适应保险市场的变化，从而留下许多监管真空。我国保险监督机关如何对尚不熟悉的业务实施有效监管，则是一个崭新的课题。
研究世界贸易组织所制定的〃游戏规则〃 研究如何利用这些基本原则为我所用，向国际保险市场进军，并在其范围内制定和修改国内保险的综合法律法规，建立在市场化架构下的保险监管制度，保护国内保险公司的根本利益是我们急需研究的重大课题。
7对参与国际竞争的挑战
随着知识经济的到来和信息技术的飞跃发展，保险业国际化进程进一步加快，国际保险业竞争更趋激烈，各国保险公司为了加强在国际保险市场的竞争实力，纷纷向大型化、规模化扩展，不断满足客户的产品和服务的新需求，同时也提高了其技术创新和使用新技术的积极『性』。
随着我国加入世界贸易组织，会有更多的国外保险公司人市，必然导致更加激烈的竞争，如此众多的国内、国外保险公司会在我国保险市场上展开一场名副其实的国际竞争，竞争将显现〃国际竞争国内化〃和〃国内竞争国际化〃的竞争自由化特『性』，并推动我国保险业进入全球化进程。
显然，在国际化竞争的战略安排中，我国保险公司还处于比较低的层面上，具有跨国经营能力的保险公司为数不多，在保险国际化中分享的利益有限。目前国内保险业为适应和应对这一挑战的方略还不明确，应变的能力略显不足。
我国加入世界贸易组织后，保险开放度的提高以及保险竞争度的加剧意味着保险风险的增加，因此，我们应该清醒地认识到，加入世界贸易组织后，世界『性』的金融危机波及到我国的可能『性』将增大，风险将与我们同行。
8对现行人才管理制度的挑战
在加入世界贸易组织和全球经济一体化的背景下，保险业人才的竞争将是先进的组织结构、管理手段、人才和技术的竞争。国内保险公司要想保住人才，必须建立高效率的营运机制和管理架构；必须具有高效完备的技术基础和应用环境；必须改革现有的人事制度、分配体制，建立灵活的激励约束机制，有众多掌握并能充分发挥专业技能和知识的人才，使保险公司自身具有活力。国内保险公司应该加强经营管理技术和保险产品创新，促进业务发展，实现保险业务由传统型向现代型的转变，将业务的重点转移到保险业务多元化、保险业务创新化、保险业务全能化上来。要大胆走出国门，发展国际化保险业务，学习外资保险公司先进的保险技术和管理经验，建立同他们的良好的合作关系。同时，通过不断吸引录用优秀人才，开展业务培训，提高人才的素质和工作能力，以此来保证国内保险公司经营管理所需的高素质、高水平、高智能的人才需求。四、寿险公司是迎接挑战的中坚力量
改革开放以来，我国的保险业一直发展迅速，寿险业的增长速度更是一直快于gdp和人均可支配收入的增长，也快于非寿险业的增长，体现出我国寿险市场巨大的发展潜力和发展空间。1999年，我国寿险保费收入达872。1亿元，比上年同期增长了15％，已占我国保险费收入的六成以上。正因为如此，发达国家纷纷看好并要求进入我国保险市场，尤其是寿险市场，并成为我国入世谈判的焦点。根据wto谈判的要点，五年内中国的寿险市场将趋于完全开放。这意味着将有大批具有百年以上历史，资金、技术实力雄厚、管理经验丰富的外国寿险公司以合资或独资的形式打人中国寿险市场，与还处在成长时期的民族寿险企业在同一片天空下展开激烈的竞争。
从目前我国民族寿险企业的构成来看，既有国有独资的寿险公司，又有股份有限公司。国有寿险企业经营历史长，一直是我国寿险业的中坚力量；但与新崛起的股份制企业相比，却存在机制不活、历史包袱重等问题，在加入wto以后，问题和困难也表现得尤为突出。
1。国有寿险企业面临的困境
国有寿险公司眼下在中国寿险市场上份额最大，拥有诸多其他公司无法相比的优势：如机构网络齐全、人才众多、团体保源丰富、国字品牌深受老百姓认同和喜爱等，但从其经营的内外环境看，在中国寿险市场加入wto的进程中，却面临严峻的困境和前所未有的挑战。
首先，就国有寿险企业自身因素而言，既存在国有企业的通病，又存在长期粗放式经营遗留的历史积淀，主要体现为：
（1）产权不明晰，经营目标不明确。国有独资寿险公司的资本金按『性』质虽然由国家拨款，但究竟其产权主体是谁，需要进一步明确，只有产权明晰，才能责权分明。而目前的情况是，国有寿险的经营管理缺乏股东的监督管理，在效益追求、资产占用与保全、高级管理人员考核等方面约束机制欠缺，经营目标不明确，导致经营行为偏离企业整体效益的轨道。
（2）体制落后，行政『色』彩太浓，市场意识淡漠。国有寿险企业目前仍在沿用的基本是传统的人事、用工、分配制度，尚未建立起有效的竞争机制和约束机制，人员进出的通道没有打开，分配中难以消除〃大锅饭〃现象，员工的工作价值得不到充分体现。
（3）管理水平偏低，技术及服务水准滞后。国有寿险公司毕竟处于成长时期，在管理体制、技术支持、产品开发能力和客户服务水准上都无法与国际保险业的巨人们相抗衡，对寿险经营管理规律的掌握还有一个逐步『摸』索的过程。
（4）历史包袱较重，偿付能力堪忧。由于过去长期的粗放式经营，给国有寿险企业带来大量的不良资产；一大批高预定利率保单的利差损每年逐渐扩大，加上资本金先天不足，资金运用水准的低下，公司的远期偿付能力令人担忧。
其次，就国有寿险企业的外部环境而言，也有一系列不利因素，主要体现为：
（1）近年来，我国经济增长率逐年下降，失业率有所上升。与此相应，人们的收入预期下降，支出预期增加。在此情况下，尽管中央采取了许多扩张总需求的政策，但政策效果不很明显，如近期多次降息对总需求拉动的作用不大，反而产生了某种程度的〃流动『性』陷阱〃，许多人宁愿持币观望。此外，由于老百姓对寿险产品认识不足，人们对储蓄和其他证券投资形式更为钟情。据有关调查显示，当前中国居民持有的金融资产构成中，用于〃储蓄〃的占到73％，〃股票、债券、期货〃占17％，而保险仅为2％。
（2）社会经济秩序的深刻变革以及国有企业改革的不断深入，作为国有寿险公司重要团体业务保源的国有企业大多效益不佳，面临改制的压力。为数不多的效益较好的企业成为众多保险公司竞争的焦点，而国有寿险公司正是这类背景下不规范竞争的受害者。
（3）国有寿险公司与外资公司、股份制公司有着不平等竞争的基础。目前，外资及合资公司在我国实际上享有〃超国民〃待遇，包括较低的税负、资金运用上规定相对灵活，可有部分资金用于购买企业债券及股权投资，用工及分配制度也较灵活；相比之下，国有寿险企业不仅税负高，资金运用渠道偏窄，在分配上受到的约束也较股份制企业、外资企业严格得多（如至今还有工资总额的限制），许多分配激励措施难以推行，不利于引进和留住公司经营管理所需要的优秀人才。
（4）由于中国经济发展的严重失衡，寿险业竞争的焦点将主要落在城市，尤其是经济较发达的大中城市。无论股份制企业还是外资寿险公司，都会集中力量〃攻打〃重点城市，然后再扩大市场。国有寿险公司因历史因素在机构设置上全面开花，在重点地区的加大投入上无暇顾及，导致在大城市竞争形势的相对不利。
2寿险业将面临哪些挑战
（1）加入wto：中国寿险业面临的挑战
中国寿险市场潜力巨大，令世界保险业早已关注：一旦加入wto，中国寿险市场将成为外资进入的首选市场：因此竞争与挑战是难免的。当前的问题是我们要弄清楚有哪些挑战？如何面对挑战？只有这样才能做好准备迎接挑战。
1市场发展主体的挑战
中国寿险业发展时间不长，起步较晚。目前市场主体只有中国人寿、平安保险、太平洋保险、泰康和新华人寿等9家公司，到1999年底保费收人为872亿元，折合106亿美元，资产总额约2000亿元，折合225亿美元：而世界第一大保险公司法国安盛一巴黎联合保险公司总资产已突破4000亿美元，相当于中国寿险业总资产的17倍；美国人寿总资产已突破25000亿美元，是中国寿险总资产的110倍。因此，加入wto后，〃洋保险〃将直冲中国寿险市场。他们有强大的资金实力作后盾，又有先进的管理经验，将与民族保险业抗衡。如美国友邦公司1992年在上海登陆，目前发展很可观。
2业务客体的挑战
有专家预测：中国寿险市场有2000…3000亿元的市场潜力待开发。但目前开发的市场还不到1／3的份额，承保人数不到1／4。8亿多农民参加保险的人数还不到1／100；3亿多大中小学生承保还不到1／3。为什么会有那么多人没有投保，除了国民缺乏保险意识，经济收入所限等影响外，其主要原因是险种开发的品种不全，结构单一，适销对路的品种少。外资保险进入中国后，他们将利用先进的业务技能，以贴近居民适销对路、价格低廉的产品去抢占市场。这对中国寿险业来讲也是一场生存的搏斗和挑战。
3产品设计的挑战
西方发达国家经营寿险业务时间长，他们通过近百年的『摸』索，已对社会需求产品了如指掌：他们所开发的产品保障『性』较强，正是居民需求的保障型产品。如果加入wto，国外五花八门的险种将成为中国居民的抢手货。而我国设计使用的多数险种是储蓄『性』、短期『性』的，品种、结构单一。去年虽然开发了一些保障型产品，但由于价格高，多数无人问津。因此，中�
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