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保险在入世之后-第21部分
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因此可以说，外资保险公司在中国面临的挑战，与中资保险公司难分伯仲。同样可以推论，随着外资保险公司在中国逐步发展，外资保险公司将成为中国保险市场的一支重要力量，但绝不可能成为压倒中资保险公司的主导力量。
二、外资保险公司如何进军国内的市场
外国保险业将如何进入中国市场？美国纽约人寿董事长、总裁兼首席执行官塞·史端博先生这样说：
每次与中方的接触中，我们一直都请求中国『政府』为我们发放在中国开展保险业务的许可证，到目前为止，根据获得的信息，我们对争取许可证的前景感到乐观。根据美中达成的双边协议，双方须以合资形式在中国市场运营，中美双方各拥有50％股权。史端博透『露』，纽约人寿已与几家潜在的合作伙伴进行了初步接触，但在正式取得中国营业许可证之前，恐怕难以完成有关合作条款。
当回答目前很多保险公司上市集资问题时，史端博说，无论是否采取股份制形式，保险公司都会从收取的保费中获取足够的资金，以保证理赔和红利方面的偿付，因此这方面的资金还不是问题，与公司所采取的形式没有关系。
对纽约人寿来说，其资金实力已远远超过维持公司运营的需要，在现有的85亿美元余额中，有超过20亿美元的余额可用于收购和其他战略『性』计划，所以无需通过走股份制道路来征集额外的资金。已有156年历史的纽约人寿是美国及世界上最大的保险公司之一，十几年来连续名登〃财富〃杂志500强企业之列。到1999年底，该公司管理总资产已达1300亿美元。
一谈到中国保险市场的潜力、监管状况以及纽约人寿中国拓展业务的前景，史端博就说，中国市场有两个根本的因素，第一，从长期看，中国的寿险市场潜力巨大。中国人口众多，生活水平迅速提高，寿险需求与日俱增。第二，从当前的情况看，中国保险业仍处于发展的第一阶段，它正在从由『政府』控制的单一的保险市场往由国内保险公司与国外公司共同拥有的混合型保险市场过渡，这将使中国保险市场更加具有竞争『性』，对中国保险业的发展大有裨益。竞争最终会使人们享受到更好的服务，这对中国的保单持有者是有利的。竞争有利于提高服务水平，降低成本价格，人们才会更加踊跃地购买保险。
这位美国保险业巨头说，中国保险业在监管方面所取得的成绩给他留下的印象深刻。目前中国业界已达成共识：要改善中国保险业的监管，一定要提高教育水平。今年10月，纽约人寿将与美国有关学院、中国保监会合作举办保险经理人员培训，为那些已经或将要投身保险业的专业人士和监管人员提供培训，让他们了解纽约人寿和美国业界的经验，包括如何管理、监管保险业。这一项目是亚太经合组织合作项目的一部分，希望它能成为一个示范『性』项目。
史端博表示，中国肯定将是纽约人寿的一个具有战略意义的重要市场。公司承诺以投资、政治方式和知识的转移等三种方式开拓中国市场并支持中国经济的发展。在过去几年里，纽约人寿积极参与中国的教育事业，已连续四年向复旦大学、上海财经大学提供奖学金和奖教金，向清华大学捐赠了大量金融保险类书籍，并在重庆捐建希望小学。
三、中国保险公司需要战略『性』重组
经中国保监会批准，中国保险史上第一个保险企业之间战略『性』合作组织……天安、华安、永安、新疆兵团保险战略合作联席委员会2001年10月份在沪宣告成立，并签定了战略合作协议。根据协议，四家公司将在有互补优势的业务及管理领域，如业务分保、大项目异地展业、相互代理检验、查勘定损、理赔、再保险业务、保险电子商务及网络化经营以及人才技术交流等方面进行合作。
天安、华安、永安、新疆兵团保险战略合作联席委员会的成立，有利于促进我国民族保险业的发展。在我国即将加入wto的形势下，此举有助于在各公司之间形成市场、人才等方面的优势互补、相互学习与促进，提升各成员公司的市场竞争能力。
战略合作联盟成立后，四家保险公司累加资本金将达20亿元，保费收入超过15亿元，人员规模达2500人，机构网络覆盖全国近20个省市，成为我国保险市场上一支不断壮大的力量。
四、怎样面对强有力的竞争对手
1加入wto，我国保险市场将涌入大批强有力的竞争对手
由于我国经济发展过程中低通胀、软着陆战略的成功实施，保险市场形成有效需求不足的局面。而外商公司逐步进入我国保险市场场主体增加，使得供需不平等的矛盾进一步深化。从客观上讲，目前发达国家的保险市场相对已趋于饱和状态，保险深度指标已达8～9％，保险密度已经是2000～3000美元，而中国的保险深度为1。57％，保险密度为人均保险费100元。中国经济正处于高速发展的时期，人口众多的市场潜在规模令国际保险业垂涎，所以至今有100多家外资保险公司正在等待进入中国的保险市场。一旦中国加入wio，按照金融服务贸易协议，外国公司享受同国内公司同等的金融市场的权利，那么，外资保险公司在保险市场的数量大大超过国内的保险公司，形成对内资公司不利的局面。外资保险公司的竞争实力表现在以下几个方面：
（1）外资保险公司的资金实力雄厚。发达国家保险业的发展已经成型，有的历经数百年，在发达的市场经济国家，保险业集聚和融通资金的能力仅次于银行业。据资料显示，美国保险公司投资业务量占其金融市场全部业务量的1/3以上。我国保险公司由于发展历史短，受本国经济发展水平的制约，受长期高税赋、资金增值渠道不畅等方面的影响，资金积累一直缓慢，资产规模无法与外国竞争者相比。保险公司的资金实力不仅代表信誉，而且表明其应付经营风险、分散风险的能力。
（2）外资保险公司的保险经营技术较高，这是其保险业长期发展的结果。他们开办了物价指数定期保险、失业保险、信用生命保险、高风险保险和涉及国计民生的各种保险让国内大开眼界，而其在险种设计中所采取的科学技术更令国人惊叹。至于承保理赔技巧服务和各种服务技能都是国内公司无法相提并论的。
（3）外资保险公司拥有灵活的市场化经营模式。首先，外资公司有着灵活的保险费率。国内大部分险种的费率偏高，抗击市场波动的能力不大。外资保险公司由于采用高科技手段成本费用低，且险种设计合理，其费率水平可以随行就市；其次，国外保险公司长期发展造就了同样发达的保险中介机构，外资保险代理业、公估业。经纪业一旦在中国登陆，他们专业化的服务不仅使外资保险业务的发展如虎添翼，还将对我国保险中介的发展形成冲击；最后，外资保险公司的资金运用技术可以和其保险业务媲美，从20世纪80年代起，国外保险机构的利润就已经不是来自其承保所得，而主要靠保险资金运用。随着保险、资本市场的进一步开放，国内保险业竞争加剧，扩大保险资金的运用范围是大势所趋，尽管自1999年10月28日起，国务院批准保险资金通过证券投资基金间接进入证券市场，但是，无论从资金运用技术上还是从专业投资人才的储备上，国内公司都显不足。
2加入wto，国内保险业将承受着更大范围、更强大的竞争
（1）保险产品数量、质量上的竞争。
我国保险业的产品开发能力偏低，长期以来，险种贫乏，设计不合理。1997年10月，中国人民银行在两年内三次下调金融机构存贷款利率引起市民购买保险的热『潮』，从侧面反映出中资保险公司险种设计的不合理，而外资公司由于其产品设计的合理『性』和市场化，结果并未因降息而调整保单价格或停售某种保单，中外保险业在产品质量上的差异不言而喻。
（2）保险上的竞争。
保险的竞争主要体现在保险产品的竞争，但也体现在保险公司提供的前期和售后服务上。在国外从事的保险市场中，各保险公司通过向保户提供全方位保险来相互竞争。该公司已经从传统的保险经济补偿和给付转为向保护提供与保险有关的边缘服务，如香港某保险公司的家居财物（旅游、医疗、个人意外）保险计划保单可以提供海外电话医疗咨询。上门开锁、修理水管、安装及修理家居电器等服务，而国内保险公司在保险上的竞争则逊『色』得多。
（3）保险资金运用上的竞争。
如前所述，国外保险公司一般都是资金运用的成功投资者，现代保险业发展的一个重要特征之一是：其经营的稳定不仅依赖于保险基金的大量积累，更依从于保险投资。一般发达国家保险公司的资金运用率高达85％，投资角度广泛，可投资于股票、债券、房地产甚至期货、期权等金融衍生产品。而在我国境内的外资保险机构也可投资于股权。外汇委托放款、企业债券等内资保险公司不被允许的项目，拥有了〃超国民待遇〃、由于外资保险公司的资金运用内容已列入我国加入wto谈判时对外提交服务贸易减让表，不太可能做出较大的限制『性』调整。相比之下，中资保险公司的资金运用水平。运用范围、应用效益就元法与之相提并论，我国保险资金利用率只有10％，现金及银行存款占资产比例超过40％，尤其在近几年，保险公司资金几乎全转化成为银行存款一种形式，其资金增值、保值的能力可见一斑。
3加入wto，中资保险公司的传统优势将逐渐丧失
（1）国内保险业务的发展在很大成份得益于『政府』的行政手段，中资保险公司从『政府』的干预和行业垄断中获益非浅。这种不符合国际惯例的竞争使得内部管理水平的提高、服务质量的改善一直没有成为中资保险公司开展业务、占领市场的主要手段。加入wto后这一状况将不复延续，保险业务的获得将更多地凭借该公司的风险经营实力，保险业务的获取过程也将增加透明度，在与众多外资保险公司的公平竞争中，如果不迅速转变观念，狠抓内部管理，中资公司业务的开展将会举步维艰。
（2）逐渐取消目前正在实施中的对外资保险公司的一些限制『性』的政策。按wto有关协议规定，任一缔约方在相同的环境下，给其他缔约方的所有法律、规章、行政管理等方面待遇，应不低于其本国企业，就是说外资保险公司应享有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视政策。所以一旦加入wto，就必须遵守有关协议规定，在一定的年限内取消对外资保险公司的一些限制『性』规定，这就表明了国内保险公司必须在更宽广的市场领域内与外资保险公司展开竞争。
（3）经济结构的调整以及外资保险公司国民待遇的获得，将削弱原有客户的基础。我国加入wto后，外资保险机构经营地域、险种等经营限制将逐步取消，中资公司经营地盘直接被蚕食。另外许多外资公司及其分支机构在我国开展业务后，凭借与其本�
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