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保险在入世之后-第7部分
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只要活在世上，就总会有风险存在。那么是不是在风险面前我们无能为力呢？显然不是。〃人定胜天〃我们一定能够找到对付风险的办法。总结起来，对付风险的方法一般有五种：
1避免风险
避免风险就是考虑可能发生的损失，主动放弃和拒绝实施某项可能引起损失的方案，也就是尽量不做会发生风险损失的事情，直接对风险事故进行回避。这是最简单易行的处理风险的方法，也是最经济、最安全的方式。比如，现在外出活动时汽车使用量剧增，造成了交通事故发生的概率增大，于是，为了防止人身和财产的损失，可以主动减少汽车的使用频率，如选择步行并走汽车流量少的道路，这样交通事故发生在自己『射』的概率就大大减少了。再比如，大街上的大幅标语和广告牌容易倒塌，尤其是碰到大风天气，为了防止倒塌造成的人身伤亡，我们在行走时就应该远离这些广告牌。
仔细起来，避免风险的方法主要有以下两种：一是放弃或终止某项活动。如果在做某件事情之前，你发现可能要面临比较大的风险，就应当放弃或终止这项活动，不再去冒险，这是避免风险的最基本的方法。比如，我们计划到某地去游玩，但在出发前听说该地区正在流行某种流行病，那就最好不要去该地游玩了；有报道说，我国每年有1万多人因美容而使面部受损，如果你的面部没有太大的问题就最好不要去美容；居民个人面临这样的问题，企业也会面临同样的问题，最典型的就是银行贷款，如果一个企业的资信状况不是很好，银行最好就不要贷款给这个企业。
避免风险的第二种方法就是改变某项活动的『性』质。就是说通过改变你所进行活动的『性』质来化解风险，比如骑自行车发生交通事故的风险比较大，在不得不出去的情况下，可以改乘出租车以减少发生交通事故的风险；比如在雷雨天，在大树下的风险比较大，那么最好就不要呆在大树下，呆在有避雷装置的建筑内就要安全得多。
避免风险就能有效防止和减少风险，但这种方法也不是万能的，也存在一定的局限『性』：
第一，有的风险是无法避免的，如地震、火山爆发等自然灾害是很难通过主观的努力加以避免的。
第二，避免风险有时会造成巨大的损失，典型的是银行在发放贷款时，如果只考虑风险因素，就有可能丧失了获得利润的机会。也就是说，不是所有的风险都是要回避的。
第三，在避免风险时会产生新的风险，比如对交通工具的选择，飞机、火车以及汽车都存在一定的风险，避免了其中之一，又产生了新的风险，我们在选择时只能将风险降到最低，而不能完全避免。
所以，避免风险这种方法的运用主要取决于我们面临的具体环境和我们自己的经验判断。
2控制风险
控制风险是对风险进行管理的一种方法，是指对那些无法回避的风险，采取一定的方法和工具，降低其发生的概率或缩小其损失的幅度。控制风险是风险管理中最积极、合理、有效的管理技术，也能够克服避免风险的种种局限『性』。
控制风险的一种方法是预防风险。预防风险是指在风险发生之前，通过人们预测，采取各种措施消除或减少导致风险发生的因素，以减少风险事件发生的可能『性』及发生频率，或者将损失减少到最低程度，做到防患于未然。在日常生活中，控制风险的例子是很多的，如使用坚固的门锁以减少失窃的可能『性』，年轻时通过一定的积蓄、参加保险等来防止疾病和养老。
控制风险的第二种方法是控制损失。对于某些无法预防的风险，如火灾的蔓延，在这种情况下，预防风险就很难达到控制风险的目的，所以当风险事故一旦发生，为了减少风险事故造成的损失，就必须采取及时的补救措施，施救的目的无疑是为了减轻风险事故发生后的损失程度和损失规模。例如，在发生火灾或水灾时就必须及早采取相应措施防止灾情的迅速蔓延，以减少生命及财产的损失。
通常情况下，预防风险的措施要在风险事故发生前采取，而控制损失的措施则是在风险事故发生时或发生以后采取的，但二者是有联系的，二者的目的显然是一致的，都是为了减少风险事故造成的人身及财产损失，而且往往是一种处理措施就能够收到预防风险和控制损失两种效果，很明显，预防风险的措施往往就有减少损失而达到控制损失的目的。
预防风险和控制损失的措施虽然有良好的效果，但也存在一定的局限『性』。有时候一些控制风险的措施在技术上很难实现，即使是技术上可以实现，但有时会因为花费太多而变得不可行，例如，为了防止雷击造成的损失，就有必要安置避雷设施，但这一措施是一个家庭难以承受的，所以还需要其他风险管理措施。
3自留风险
自留风险是指个人或者企业组织自己承担所面临的风险的一种对待风险的态度和方法。从不同的角度看，自留风险可以分为主动自留风险和被动自留风险；全部自留风险和部分自留风险。
主动自留风险是指个人或者企业组织在面临风险时，由于自身对风险有比较精确的认识，对风险的损失后果有准确的估计，在衡量了各种对付风险的方法之后，决定自己承担可能由风险事故而导致的损失。这种对待风险的态度在日常生活中也是很常见的，如自行车在城市中是很容易丢失的，即使是采取了控制风险的措施，比如多加几把锁，市民仍然经常要面临自行车丢失的风险，在这种情况下，大部分市民都选择了主动自留风险的方式，即丢失自行车的损失由自己来承担，因为和采取其他方式相比，这种方式的成本和损失最小。
被动自留风险则是指不得已将自己面临的风险留给自己来承担。一般是由于我们面临的风险比较大，采取风险处理方式的成本比较高，或者无法采取其他的风险处置措施而被迫将风险留给自己。比如心脏病容易导致死亡，又不易彻底根治，而且无法对心脏病的发作采取其他有效的防止措施，于是只能将风险留给自己。
全部自留风险是指将可能发生的风险损失全部留给自己承担的一种风险处置方式，部分自留风险是将可能发生的风险损失的一部分转嫁给别人，而只将部分损失留给自己的一种风险处置方式，在目前的保险业务中，很多保险都要求投保人自己承担部分风险损失。
自留风险有很多优点：可以为我们节省资金；可以促使我们更有效更主动地去防范和控制风险等。但是，我们还应当看到，自留风险也有很多缺点，典型的不足是自留风险往往会给我们造成极大的损失，毕竟我们无法准确地认识和估计风险所造成的损失，所以还需要其他一些处理风险的措施。
4。分散风险
我们有这样的经验：不能将鸡蛋放在一个篮子里。这实际上就说明了分散风险的道理，将鸡蛋放在一个篮子里，如果发生意外就可能是所有的鸡蛋都打碎，这种损失是极大的。当然这只是一个形象的比喻，在日常生活中分散风险的例子是很多的，比如做股票，不是将所有的资金全部投资到一种股票上而是投资于多种股票，这样，其中一只股票下跌时的损失就可以通过其他股票的赢利来弥补，股票投资的风险就减小了。在企业中也有这样的规定，一个企业的几个高级管理人员不能乘坐同一架飞机，否则飞机失事就会给企业造成巨大的人力资源损失。
然而，分散风险有着较强的局限『性』，很多风险是无法分散的，像火灾风险等就是不可分散的，对这些风险就需要其他手段来防范。
5转嫁风险
转嫁风险就是将自己面临的风险通过一定的方式把自己可能承担的风险转嫁给其他机构或个人的一种风险处理方式。一般地，转嫁风险的方式可以归结为三种：一是出售，二是租赁，三是保险。通过出售转嫁风险就是将自己可能遭受风险而发生损失的资产卖出去，这样风险就彻底地转嫁给买方。这是一种比较彻底的风险转嫁方式，在日常生活中这样的例子很多。如由于环境污染会给附近居民的身体健康带来极大的损害，于是附近的居民就将自己的房子卖掉，在没有污染的地方重新购房，这样身体受到污染损害的风险就转嫁出去了。
转嫁风险的第二种方式就是租赁，即将自己的风险资产租赁给别人，进而就将在租赁期间的风险转嫁给了承租人。和上面的例子一样，同样的房子可以不卖，而是将它租给别人，这样承担污染损害的就是承租人了，但值得注意的是，租赁对风险的转嫁只是短期的，仅仅是在租赁期转嫁，租赁到期房子归还，出租人自己还是要承担污染损害的风险。
这两种风险的转嫁方式都是双向的，自己可以通过出售或租赁将风险转嫁给别人，自己也有可能通过购买或租赁承担风险。其中的一个关键因素就是价格，在没有欺诈行为的前提下，如果为了便宜的价格，我们可能主动地承担一些风险，有时即使是价格或租金很低，我们也不愿意承担风险，这主要取决于我们自己对风险的态度。但是在现实生活中，可以直接出售和租赁转嫁出去的风险是很少的，比如生病的风险、发生意外事故的风险等，大部分的风险需要采取一种特别的方式加以转嫁，这种方式就是保险。保险是将自己所面临的风险转嫁给一个专门的机构……保险公司，保险公司通过其特有的经营来对付每个转嫁给它的风险。保险这种风险转嫁方式可以对付日常生活中的大部分风险，也是我们处置风险的主要方式。
几种处置风险的主要方法，各有优缺点，在运用时需要根据我们所面临的环境以及自己的习惯和爱好综合考虑，不存在一个固定的运用模式。
保险在入世之后 第3章 张开怀抱，中国保险业迎接WTO时代的到来
一、中国保险市场的开放是大势所趋
2001年11月10日，中国正式加入世界贸易组织。几家欢乐几家愁，虎狼来到家门口，机遇来了，挑战也来了。一些实力强大的保险公司早已按捺不住，纷纷把触角伸向中华大地。保险业迎来了又一个开放的季节。对外全面开放是不是中国保险市场的理『性』选择呢？答案当然是肯定的，那么原因何在呢？
1。开放保险市场是中国经济发展的需要
上个20世纪80年代中国实行对外开放政策以来，随着改革的不断深入，对外开放行业已由制造业、商业向金融业逐步扩展；对外开放的区域已由沿海城市、经济特区等局部地区向纵深内陆地区扩展。对外开放呈现出全方位、高层次、纵深化的局面。这就迫切需要保险市场为之提供配套服务。随着wto时代的到来，开放的紧迫『性』显而易见。
（1）市场经济的发展要求统一完善的保险市场体系
发展社会主义市场经济，不仅活跃了国内经济，同时也促进了中国经济的国际化发展，这无疑关联到保险市场容量的扩大和保险质量的提高。因此，开放中国保险市场，是关系到经济体制改革和市场目标确立的一个重要环节。一方面它能加强国内保险市场的统一；另一方面还有利于保险市场与其他各类市场的相互配套，推动市场体系的完善，促进市场经济机制的健全。
（2）现代保险企业制度的构建要求开放保险市场
保险业需要对外开放，这样能把国际竞争引入国内保险市场，这是提高中国保险企业国际竞争力的有效途径。开放国内保险市场是促进国内保险公司进一步向海外扩展的前提和对等条件。在市场经济发展过程中，保险市场是市场体系的组成部分，保险市场微观主体与世界同业竞争意味着国内保险市场的外资企业和各国保险市场的相互渗透。因而，市场经济发展到这个阶段，其必然结果是中国资本对境外保险市场的投入和外国资本进军中国保险市场。
（3）市场开放要求中国保险企业的发展符合可持续『性』发展战略
保险市场的对外开放会促进一个国家保险业的发展。首先，它使本国保险产品迅速更新换代，提高本国保险产品的市场竞争力，拓宽市场，带动本国保险事业的全面发展；其次，它可以引进国际保险市场上先进的保险经营和管理经验，推动我国保险产业结构的调整和管理水平的提高。这些对于我国保险事业�
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