中国保险业与WTO-第12部分

快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部! 如果本书没有阅读完，想下次继续接着阅读，可使用上方 "收藏到我的浏览器" 功能 和 "加入书签" 功能！

条件。其中，垄断竞争是一种既有垄断因素又有竞争因素的市场结构。它是西方发达国家普遍采用的市场类型，如美国，虽然从1890年起就颁布了若干个〃反托拉斯法〃，但在主要行业中仍实行垄断竞争。在德国，保险业是明确规定受《反对限制竞争法》完全豁免行业。鉴于这种市场类型既能避免寡头垄断造成的效率低下，又能防止过度竞争带来的损害，因此，更适合我国保险市场。第三，风险控制方面，由于保险是经营风险的特殊行业，选择市场竞争模式有利于促进保险业防范和化解经营风险。同时，保险是国家经济的基础产业，由于其基本职能是组织经济补偿，所以确定保险市场竞争模式要有利于国家宏观调控政策实施，以防止由保险经营风险而引发的社会风险。根据上述分析，我国保险市场竞争模式可确定为：以国有保险公司为主导，各类保险公司并存的竞争主体；以专业化经营为特点而形成的不同竞争优势；以最低偿付能力为主要依据的竞争监管；以同业组织为媒介展开竞争协调，形成各类保险公司可以平等竞争，又可以充分合作的市场竞争模式。

　　　　（2）健全法律法规体系。

　　　　《保险法》颁布，使立法工作落后于保险实践的局面得到了改善，现在任务是要使之更加细密，形成符合我国保险市场的法律、法规体系，即应根据现阶段的国情和保险业的现状，并且着眼于国际保险市场的变化和保险业的未来发展，制定保险行业的规范准则，为我国保险发展及其监管提供良好的法制环境。如与《保险法》相配套的利于保险业进行公平竞争、外资与中外合资保险企业管理、经纪人管理、再保险实施，资金运用等一系列的法规、条例。

　　　　（3）加强对保险市场的监管。

　　　　上个世纪80年代以来，我国保险市场经过了近20年的发展，逐步走向成熟，主要表现在市场规模的扩大和竞争的形成。但是，关于保险监管的目的、内容、对象、范围、方式以及指标体系等许多方面需要探讨。在进行监管工作时，不能够只注重培育市场，促进保险业的发展，更重要的是营造一个规范、公平的市场竞争环境，不能够〃一手软，一手硬〃，要使好这把〃双刃剑〃，盲目的培育市场只能造成保险公司对『政府』的依赖『性』，缺乏后劲。一味的严管、狠管，只能减缓中国保险市场跟上国际市场的步伐。只要营造出公平的竞争环境，让每一个保险公司拥有充足的发展空间，我们有理由相信，中国的保险市场会逐步走向健康与完善，同时，也必将涌现出一批具有国际竞争力的中国保险公司。

　　　　（4）改革税收体制，对保险业实行低税政策，创造符合保险业发展的公平竞争环境。

　　　　国家应降低内资保险公司税率，取消对外资保险公司的超国民待遇，对新成立的保险公司及个人寿险。养老保险业务予以扶持，其中较为理想的办法是实行差别税收政策。一是采取超额累进制，视保险公司规模，采用15－25％的不同所得税率，适当调节过高收入，扶植保险公司的发展，其优点是为各保险公司创造了公平合理的竞争环境，有利于打破垄断局面。二是对具有一定规模的大公司，包括外资公司统一征收高税率的所得税。另外，必须打破固有的垄断局面，对中国保险业的几家垄断公司逐步树立起竞争的意识，并切实采取措施严格禁止多级人民『政府』及其职能部门利用手中的行政手段强迫个人和企业向其指定的保险业进行投保，保证投保自愿、客户自由选择保险企业及退保自由的原则。

　　　　（5）加大保险宣传力度，重视保险机构建设，进一步完善保险市场体制。认识程度，这是每个保险从业人员的责任，也是提高保险业经营管理水平和实现良『性』发展的根本保障。

　　　　我国保险市场在初创阶段，保险机构数量不足，必须加强保险机构建设。因为没有相当数量的机构。无法实现保险业的规模经营，目前对建立新的保险公司限制过严，增加了新保险公司经营的难度和风险。根据党的十五大精神这方面有所突破，在保证一定数量的基础上以〃质量优先〃作为机构发展的原则，对经营管理好的公司应采取鼓励和扶植政策，以确保我国保险业的适度竞争。

　　　　加强保险业的内控管理，虽然各保险公司制定了各种内控制度，但往往执行不严、有章不循，有禁不止。有的先赔后保，有的通融赔付，有的把各种费用计人赔案，有的不提准备金而赢报利润，有的拖欠款降低赔付率、对重大业务决策缺少谨慎论证等。同时，应加强对保险中介机构的领导和管理，由于我国还缺乏管理中介机构的经验，各地不是管得过死就是放得太开。为此，可由中国保险监督管理委员会牵头，组织保险公司和中介机构有关人员，针对保险市场现状研究制定保险中间人管理制度及配套措施，在加强管理的同时应注意积极引导。针对保险监管体系的缺陷，对保险业进行统一的专业化管理。既可以对内资和外资保险公司进行集中统一的管理，又可以通过建立专业稽核体系有效发挥监管部门的监管力度，更重要的是通过内部协调，商业保险和社会保险的发展才会得到保证。

　　　　（6）发展我国的资本市场，实现保险投资特别是寿险投资的多元化。

　　　　第一，调整对资本市场的政策，把重点放在发挥包括寿险基金在内的机构投资者的作用，这样做既可为寿险市场注入大量资金，解决经济发展的巨额资金需要，也可以作为稳定资本市场的重要力量，从而带动整个资本市场的发展。

　　　　第二，赋予保险公司独立运用资金的自主权。我国保险业刚刚起步尚处困境，除了保险业自身采取相应对策以外，国家理应在政策上给予必要的扶持。允许保险公司在保证偿付能力的前提下，更充分更自由地运用资金，对产寿险应区别对待，逐步放宽寿险公司的投资业务范围，并逐步扩大到公司债券、公司股票、抵押贷款和房地产等业务，以便有效地增加保险公司的盈利能力和竞争能力，提高保险赔付水平。

　　　　第三，树立正确的保险投资观念，处理好安全『性』、流动『性』、收益『性』和合法『性』之间的关系。强化保险资金运用的内部管理，制定可行的管理目标和考核奖惩措施，建立健全岗位责任制，明确权责、责任到人，并对资金应用的各环节实施严密的程序和规范管理。全面强化内控机制和监督机制。

　　　　2？保险公司自身应采取的措施

　　　　（1）建立〃以人为本〃的经营机制。

　　　　在社会生产力诸要素中，人是最积极的要素。任何行业、任何公司，要想搞好经营，都离不开人的因素。因此在观念上要树立尊重人才，爱护人才，善用人才的思想，把人作为公司经营之本，放到公司的核心地位，要建立长远的培养、开发的使用人才的计划，加大对人才培养的经费投入。深人三项制度改革，调动职工积极『性』。在用人制度上，改变自上而下的单一任命制，实行群众推荐，个人推荐，组织考核相结合的聘任制。破除领导干部职务终身制，做到能上能下，干什么工作任什么职位，任什么职位享受什么待遇。在用工制度上彻底打破正式工和合同工的界限，一律劳动合同制，用劳动合同规范双方权利和义务，保护职工权益，严肃劳动纪律，保证职工队伍健康稳定发展。在分配制度上切实打破平均主义〃大锅饭〃的弊端，实行效益优先。兼顾公平的原则，将个人收入与工作业绩挂钩，多劳多得，少劳少得，拉开分配档次。创造优秀的公司文化，增强企业凝聚力，树立公司良好形象，促进公司业务发展。企业文化应符合我国国情和具有公司的特『色』，内容包括理念识别系统。行为识别系统、视觉识别系统等。通过培训、公司训导、宣传报导，开展丰富的文化体育活动的方式渗透到每一个员工身上，逐渐形成共同的价值观念，共同的经营理念，共同的思维方式和行为模式，产生巨大的精神力量，推动公司创造辉煌。

　　　　（2）建立以市场为导向的产品开发和销售体系。

　　　　在市场经济条件下，任何一家保险公司要取得良好的经营成果，都离不开以市场为导向，不断开发和推出适合消费者需要的产品，并辅之以健全的、灵活的、富有成效的销售体系。所谓市场导向，就是要求公司必须根据消费者的需要设计和生产产品。其基本思想包括：第一，消费者导向是首要因素，即公司的整个市场营销活动，必须从明确消费者的需要开始，并以满足消费者需要而告终。第二，结合公司的各项活动去满足消费者的需要。第三，通过满足消费者的需求取得长期的利润，实现公司的经营目标。根据以上原则，国有商业化公司的产品开发和销售体系应包括：a建立强有力的市场调研和产品开发机构，对市场进行全方位、多层次的调查研究，依照市场需求与供给及其变化趋势，通过细分市场，为产品开发提供第一手资料。b。制订长远的险种开发规划。按照市场情况，针对不同的经济发展地区，不同收入阶层，不同的年龄层次，不同的职业、『性』别、家庭结构等，设计不同的保险产品。根据产品的生命周期，即导入期、成长期、成熟期、衰退期的规律，任何一个产品都不会长盛不衰。因此产品开发要做到开发一批，使用一批，储备一批保证产品的连续『性』。产品开发要有前瞻『性』、预见『性』，通过对国家宏观经济的预测，提出合理的预定利息，不随银行利率的变动而频繁调整，以保障条款的稳定『性』。为取得良好的经济目标，在险种设计中必须把握各险种结构的合理搭配，长期险和短期险，储蓄『性』险种和保障『性』险种，团体险种与个人险种要确立一定的比例，协凋发展。c。加大科技含量，不断开发新产品。保险业作为风险密集型、知识密集型的行业，在激烈的保险市场竞争中，必须运用最先进的科学技术，不断创新保险品种，为用户提供满意的产品价格、产品质量，才能增强竞争力，取得市场主动权。d。改进销售手段，拓宽销售渠道。充分发挥国有保险公司机构网络健全的优势，在现有员工直销、个人代理人营销、营业柜台销售的基础上，逐步开展电话销售、邮寄销售、网上销售等业务，使客户足不出户就可以投保。在经济发达的乡镇、人口密集的城市以及那些力量较强大的行业部门，设立专职保险代理机构或兼业代理机构，用银行、邮局的网点优势，或通过保险经纪公司广为代理，将保险公司的业务延伸到社会各个角落。

　　　　（3）建立以客户为中心的服务体系。

　　　　在社会主义市场经济中，客户就是上帝，客户就是市场，谁赢得了客户谁就赢得了市场。因此建立以客户为中心的服务体系不仅是市场经济的必然要求，也是国有商业化保险公司的内在需要。一方面，建立〃忠诚服务，苛守信誉〃的服务宗旨，真正把客户当作上帝，把客户当作保险公司的衣食父母，想问题、办事情要从维护客户的合法利益出发，把〃让客户满意〃、〃让我们做得更好〃作为全体员工的共同信念和行为准则，贯彻到产品设计、承保。理赔唐后服务的全过程。另一方面雇产品设计时要满足客户的各种需要。根据保户收入不同，涉及不同的收费档次，采用不同的缴费期限；为防止保户在缴费期一时经济困难可能造成的保险利益损害，在条款中设立〃保险费自动垫交〃。〃减额交清保费的选择〃、〃可转换权益〃等条款；为方便保户合法权益的需要，条款中可设立〃借款〃、〃保额增加权益〃、〃税后分红〃等内容；条款内容尽量简单易懂，条理清楚，表达准确，文字简练，使保户一看就懂。只有满足保户需要的条款才能受到保户的欢迎，客户欢迎的保险就有了市场。

　　　　（4）建立以效益为中心的经济指标考核体系。

　　　　追求利润最大化，是商业保险公司的本质要求和主要的经营目标。在提取费用的管理机制下各公司普遍重展业、轻管理，重速度、轻效益，在经营目标考核中，完成保费收入成为重中之重。因此，在很多公司中出现了盲目追求发展速度，不顾经济效益，甚至出现虚报数字，保费空转的现象，结果是保费规模上去了，经济效益下来了，潜在风险增加了，偿付能力消弱了。要想改变这种状况，就必须真正按照商业化保险公司的要求，把追求利润最大化作为公司的经营目标，建立起以效益为中心的经济考核体系。绩效考核指标应包括利润率、资金收益率、计划完