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中国保险业与WTO-第16部分
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目前我国保险市场基本上形成了多元化的格局，保险主体不断增加，保险中介与再保险市场也日益成熟，另外保险行业的自律问题也逐渐被各保险公司认识，广州、深圳等20多个城市相继成立了保险公司同业公会或保险行业协会，1997年9月9日中国保险行业第一个《全国保险行业公约》在北京签署，但总体说来，建立一个完整的市场体系，尚需进一步的改革与创新，在各市场主体的组织形式、营业范围、财务指标等方面需要进一步的规定。
随着保险市场主体的建立与发展，一个公正有效的评估机构系统必不可少。在证券市场上，需要各种评估机构来对公司的财务等方面的安全『性』进行评估。保险行业也需要建立类似的机构。保险市场上的评估机构主要是从保险公司的资产、财务的安全『性』、偿付能力、理赔状况、投资回报率等方面进行评估，以便于保险业监督机构的监管以及消费者进行有益于自己的选择。像在美国，标准普尔等著名证券评估机构同时也是保险公司的评估机构，这对其保险行业的有序发展是十分有用的。中国的金融业本身就缺少此类技术要求较高，且经营比较公平合理，讲究公正的评估机构，在今后的发展中，需要借鉴外国经验，建立起自己的有效评估机构。
（2）组织机构创新
组织机构创新主要是从微观角度出发，考虑保险企业在市场竞争中如何建立更为有效的组织机构。保险机构的组织创新包括公司内部组织机构的创新和公司外部组织机构的创新。前者着重指的是保险企业进行产权制度改革，建立股份制的现代企业制度，明晰产权，加快商业化进程；后者指的是保险企业在经营业务中与外部组织的合作，如保险企业同银行之间的合作，与其他保险业务的合作等等。
1内部组织机构的创新
《保险法》第六十九条明确规定保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司。在我国的保险市场上，存在各种形式的保险公司，尤其是外资企业进来以后，国内保险企业的产权制度改革显得很迫切。保险企业组织机构创新的主要目的就是建立一种新型的经营管理的有效机制，所以保险企业在经营中应以企业的效益为出发点，建立各项合理的考核指标，降低成本，提高收益。评价保险公司经营状况的基本指标应当包括资金营运指标、业务『操』作质量指标、工作效率指标、费用开支指标以及公司的利润指标等等。保险企业就是在这些内部考核指标的逐步改善与提高过程中，改革公司内部的人事、财务等方面的机制，从而慢慢建立起一个高效的现代企业制度。
2外部组织机构的创新
保险企业的外部组织机构的创新是人们容易忽视的环节。保险企业与金融业中其他组织之间的合作，尤其是与银行的业务合作，应当成为企业创新的焦点。我们跟踪一下世界保险市场的现状，也可以明白这一点。保险公司通过银行办理投保手续，在国外已有几十年的历史，到银行买保险，已成为国外居民投保的渠道之一。如法国个人寿险新契约的70％就是通过这一渠道卖出的，美国金融界早在两年前也意识到这一发展前景，现在已有 4 000多家银行从事保险代理业务，估计在新世纪到来后，这些银行的业务收扣将有15％来自保险代理业务。相对而言，我国的保险公司通过银行代理保险业务还是近几年的事。其中上海、北京等城市在这方面取得初步成绩。1996年到现在，上海市民在各商业银行投保的保单累计已有20多万张，而北京通过银行销售出去的保单也有10万多张。
最近，深圳平安保险公司与法国著名的保险银行公司……佳迪福保险银行公司签署了合作协议，佳迪福公司将在产品、电脑、流程、销售等方面全力支持平安保险公司开展银行业务。可见，银保合作已成为本世纪的新时尚。保险公司与银行之间的合作应在两方面加强技术创新：首先，保险公司和银行需在电子网络方面加强技术合作，因为通过银行代理销售保单必须考虑两个行业的合作，要求保险网络能与银行的结算网络相融通；其次，由于目前在市场上通过银行出售的保险险种还太少，限制了银保合作的广度和深度，所以，保险公司应开发新的适合险种，来拓展自己的市场。
另外，内资保险企业与外资保险企业之间能够合作与合资，将为国内保险机构分散风险、增强实力提供一种有效手段。外资保险企业有较高的技术水平，而内资保险企业却具备本土优势，两者之间的结合对彼此都有利。更为重要的是，保险企业之间的合作对维护一个稳定发展的市场，保证保险市场的有序竞争是十分有效的，更利于中国潜在保险市场的开发，给老百姓带来好处。
（3）业务创新
所谓保险业务创新，是指包括保险工具创新、技术创新、服务创新等与保险业务相关的创新。所以保险业务创新除了前面讲到的各种改善企业营销手段的创新以外，还体现在新技术在保险业务中的应用、新的保险险种及精算技术的提高，以及新的服务手段的运用等等各方面的创新。
微电子技术的发展和广泛运用，将它引入金融业，会给金融业的发展带来了巨变，具体联系到保险业务，则更是一个大革命。目前西方一些发达国家在保险业务中已基本上实现了业务处理电子化、信息处理网络化的技术创新。新技术的运用给保险业带来的影响异常深远，大大提高了经营管理效率，降低了成本，并给保险业扩展市场、严格财务管理提供了便利。目前我国相当一部分保险企业的计算机应用尚末普及，业务『操』作和宣传主要靠人工完成，大大降低了经营效率。进入我国市场的外资保险公司却可以凭借先进的电子化工具，宣传和销售自己的产品，优势较为明显。所以内资保险企业需在数年内解决电子化问题，以尽快减小差距，否则在中国加入wto以后，在技术上就失去了先机。
保险工具的缺乏与落后是制约国内保险企业占领保险市场的一大瓶颈。国内保险企业险种普遍单一，产品缺乏吸引力，再加上中国开展保险业务的时间短、经验数据不足，精算人才也缺少，所以在保险费率的制订上不太准确，从而给保险企业带来损失。市场上对保险的需求多种多样，给外资保险企业趁虚而入提供了方便，要改变这一现象，不能『操』之过急，在与外资保险企业的竞争与借鉴当中会逐步得到解决。
保险服务的创新主要表现在保险销售以及理赔服务方面的提高。目前保险企业的业务人员力量有限，展业范围较小，展业方式也亟待提高。理赔服务更是直接影响消费者的购买欲望的因素，要改变这样一种不理想的状况，除了引进外国先进的展业方式以外，关键在于保险企业应树立一种正确的经营管理思想和理念。保险企业欲在中国加入wto以后与外资保险企业在市场上一较高低，必须转变经营理念，一切以客户为中心，摆脱过去计划经济的思维定势的束缚，这样才有希望如大鹏展翅，扶摇直上九万里。
四、创新才能创造辉煌
〃不是我不明白，这世界变化快〃，用这句话来形容当前中国老百『性』的心理，最贴切不过了。在20年以前，你若是问一个人买不买人寿保险，他可能会瞅着你看半天：〃买什么保险？咱有劳保待遇，单位自会为我们安排好一切，用得着咱『操』心吗？〃可是如今若是问一个稍稍关心时事的人，问他是否知道中国加入wto会给老百『性』的日常生活带来什么好处，他会津津乐道地跟你聊上老半天。电视、报纸、杂志铺天盖地，每日里都少不了中国加入wto进度的报道。入世，就像是一阵季风，席卷神州大地。中国的保险业，乘着这股季风，会走向何方呢？
1、一个保险业发展的神话
尽管中国的保险市场被公认是全球最大的潜在市场，但目前尚无法确知中国市场的实际潜力。13亿多人口，蒸蒸日上的经济与相对不足的保险供给水平，使外国保险机构对这一市场充满极大的兴趣。从80年代开始，外国保险机构蜂拥而入，在沿海城市抢滩设点，甚至深入武汉、重庆、成都等地。1992年下半年，中国人民银行批准了第一家外资保险公司……美国友邦保险公司进入上海保险市场，拉开中国保险市场开放的序幕。至1998年底，已批准了8个国家的9家保险公司在我国设立了12个营业机构，113家外国保险机构设立了202个代表处。到1999年4月，又有4家外国保险公司获准进入我国保险市场，开放的城市已从上海逐步扩大到广州及其他沿海城市。由此可见，进入90年代以后，随着自身力量的壮大，我国对外开放的力度加大，为加入世界贸易组织创造了必要的条件。
或许有人会问：我们国家的保险业这20年的发展到底是什么样的一个情况呢？其实我们完全可以用几组数字来形象地予以说明。在1985年，我国的寿险保费总共才4。41亿元，也就是说，每一个居民的人均寿险保费才0。4元左右，还不到1元。仅仅过了13年，到1998年我国的寿险保费就达到了682。7亿元，增长了100多倍，人均寿险保费达到了十多元。在1980年的时候，我国刚刚恢复国内保险业务，那一年整个保费收入加起来仅4。6亿元，在我国金融行业中可以说是微不足道，可是如今20年过去了，我国的保险业务从无到有，1998年保费收入达1247。3亿元，相对于 1980年增长了约270倍，年均增长约37。6％，在整个金融行业中大放异彩。
到了1998年，我国保险机构在整个金融机构资产中所占比重猛增至0。9％左右。可别小看这一数字，其绝对规模已是相当惊人，保险机构在银行中的存款也达到一笔惊人的数目，1998年达到1200多亿元，占全国城乡居民储蓄总额的2。27％。这样的发展速度，让世人瞠目。难怪有人说，中国的保险业，就像是一个尚未长成巨人的〃婴儿〃，其咄咄『逼』人的发展势头，给世界保险市场带来一股新鲜的空气，让各家外资保险机构蠢蠢欲动。
2、辉煌背后的无奈
市场竞争的日趋激烈，一个新兴的保险市场已经初步形成，然而与市场经济发展的要求相比，我国的保险业只是刚刚起步，在发育过程中存在很多缺陷与不足。衡量保险业发展水平的指标不仅无法与西方发达国家相比，甚至还不及一些发展中国家。总体说来，目前我国保险业仍处于初级的拓荒阶段，远远没有达到成熟水平。前面我们所作的是纵向的比较，但是，真正与世界其他国家保险业水平作一横向比较，不少人可能会泄气，相对于那些保险层次已较高的国家，我国的保险业还差得很远呢！
国际上普遍采用两个指标分析一国保险市场的发展水平，即保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）和保险密度（即人均保费）。从保险深度看，一般的发展中国家保险深度在3％左右，发达国家则更高，如日本在1997年时就达到11。9％，西欧国家平均保险深度为7。4％，而中国在1998年的保险深度仅为1。5％左右，与西方工业化国家和其他一些处于同一经济水平的发展中国家相比，差距都十分明显。从保险密度上看，1997年全球人均保险消费423美元，新兴市场国家在100美元左右，而我国同期的人均保险消费只有10。9美元，居于世界第77位。这些数字都说明了，我国当前的保险业发展水平还相当落后。20年的发展历程，时间虽然很长，速度虽然很快，但由于一些特殊的原因，使得整体的发展层次不容人乐观，造成这一现象的原因又在何处呢？
（1）地区差异带来的难题
各地区经济发展水平参差不齐，使得保险企业在开拓市场上困难重重。方先生，上海一家中外合资企业中的一般职员，月收入在 3000元左右，也算得上白领阶层，每月除去各种开销，尚能积累一笔钱存入银行或投资股票市场。而像方先生这样的消费者在上海人口中所占比重也不小。另外，上海在1995年60岁以上人口就已达16。29％的百分比，超过了发达国家80年代初的水平，由于有这些方面的优势，保险企业开展业务也较为顺手，当然，竞争也会更加激烈，毕竟上海汇集了十多家保险公司，所以上海的保险市场无论是从规模还是质量上，都居全国前列。而在一些中西部省份，保险业发展相对于上海来说显得相当落后。比如说在1996年，上海一个城市的保费收入就相当于山西、陕西、甘肃、青海4省保费收入之和�
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