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中国保险业与WTO-第19部分
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詈笤蚴巧缁岜Ｏ沼晒也普档祝赫欢陨缁岜Ｏ栈沟木峁械Ｗ詈蟮脑鹑巍Ｕ�3个特征必须具备，否则为商业保险。像基本的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险一般属于社会保险，应由设立的社会保障部门履行监管职责，并由属于事业单位『性』质的社会保险机构经办。
商业保险又分为财产险、人身险与责任险。我们从商业保险范畴出发来讨论中国加入wto对消费者的影响，从商业保险范畴出发。社会保险毕竟只能起到一种基本的保障作用，而居民个人或一些存在风险的企业所面临的问题，必须通过商业保险来解决。比如说家庭财产或企业财产容易受到意外损失，这些都不属于社会保险范围。中国加入wto，保险市场中无论是保险产品的价格、品种还是服务，都会给个人消费者购买这种商品带来方便与实惠。最大的受惠者，自然就是他们了。
3？如鱼得水的集体消费者
对于企业单位这保险产品的另一消费群体……来说，加入wto所带来的好处也是显而易见的。我国原有的保险市场主体太过单一，中国人民保险公司甚至一度垄断了全国保险市场。企业在选择保险的过程中毫无余地，而且受到行政干预，所以原有的保险业务更多地笼罩上一种行政『色』彩，谈不上有什么商业行为。
随着社会改革的进一步深化，企业自主权不断扩大，经营者在经营管理方面的自主权日益增强、风险意识也较之于以往有了很大提高。选择正确的保险方式，提高企业抗拒风险的能力，成为他们关注的热点。在这样一种背景下，更需要有一个宽松的保险市场环境，有更多的保险机构服务于我国保险市场，这也是建立一国健全的市场经济体制的必要条件。前不久轰动全国的一桩巨额企业投保案例就反映了这样一个事实。杭州飞利浦公司以其设计的一种新款洗衣机未来的市场收益为标的向国内各家保险公司投保，保险金额达数亿元，最终由于没有保险公司接手而不了了之，无果而终。这固然有不太符合承包标准，从而遭到保险人拒绝的事实，却也反映了企业在市场经济发展浪『潮』中，愈来愈意识到防范风险的重要『性』。所以尽快放开保险市场，让更多的保险人逐鹿中原，对于国内企业来说是多么地迫切与需要。三、消费者应增强保险意识
只要活在世上，就总会有风险存在。那么是不是在风险面前我们无能为力呢？显然不是。〃人定胜天〃我们一定能够找到对付风险的办法。总结起来，对付风险的方法一般有五种：
1？避免风险
避免风险就是考虑可能发生的损失，主动放弃和拒绝实施某项可能引起损失的方案，也就是尽量不做会发生风险损失的事情，直接对风险事故进行回避。这是最简单易行的处理风险的方法，也是最经济、最安全的方式。比如，现在外出活动时汽车使用量剧增，造成了交通事故发生的概率增大，于是，为了防止人身和财产的损失，可以主动减少汽车的使用频率，如选择步行并走汽车流量少的道路，这样交通事故发生在自己『射』的概率就大大减少了。再比如，大街上的大幅标语和广告牌容易倒塌，尤其是碰到大风天气，为了防止倒塌造成的人身伤亡，我们在行走时就应该远离这些广告牌。
仔细起来，避免风险的方法主要有以下两种：一是放弃或终止某项活动。如果在做某件事情之前，你发现可能要面临比较大的风险，就应当放弃或终止这项活动，不再去冒险，这是避免风险的最基本的方法。比如，我们计划到某地去游玩，但在出发前听说该地区正在流行某种流行病，那就最好不要去该地游玩了；有报道说，我国每年有1万多人因美容而使面部受损，如果你的面部没有太大的问题就最好不要去美容；居民个人面临这样的问题，企业也会面临同样的问题，最典型的就是银行贷款，如果一个企业的资信状况不是很好，银行最好就不要贷款给这个企业。
避免风险的第二种方法就是改变某项活动的『性』质。就是说通过改变你所进行活动的『性』质来化解风险，比如骑自行车发生交通事故的风险比较大，在不得不出去的情况下，可以改乘出租车以减少发生交通事故的风险；比如在雷雨天，在大树下的风险比较大，那么最好就不要呆在大树下，呆在有避雷装置的建筑内就要安全得多。
避免风险就能有效防止和减少风险，但这种方法也不是万能的，也存在一定的局限『性』：
第一，有的风险是无法避免的，如地震、火山爆发等自然灾害是很难通过主观的努力加以避免的。
第二，避免风险有时会造成巨大的损失，典型的是银行在发放贷款时，如果只考虑风险因素，就有可能丧失了获得利润的机会。也就是说，不是所有的风险都是要回避的。
第三，在避免风险时会产生新的风险，比如对交通工具的选择，飞机、火车以及汽车都存在一定的风险，避免了其中之一，又产生了新的风险，我们在选择时只能将风险降到最低，而不能完全避免。
所以，避免风险这种方法的运用主要取决于我们面临的具体环境和我们自己的经验判断。
2？控制风险
控制风险是对风险进行管理的一种方法，是指对那些无法回避的风险，采取一定的方法和工具，降低其发生的概率或缩小其损失的幅度。控制风险是风险管理中最积极、合理、有效的管理技术，也能够克服避免风险的种种局限『性』。
控制风险的一种方法是预防风险。预防风险是指在风险发生之前，通过人们预测，采取各种措施消除或减少导致风险发生的因素，以减少风险事件发生的可能『性』及发生频率，或者将损失减少到最低程度，做到防患于未然。在日常生活中，控制风险的例子是很多的，如使用坚固的门锁以减少失窃的可能『性』，年轻时通过一定的积蓄、参加保险等来防止疾病和养老。
控制风险的第二种方法是控制损失。对于某些无法预防的风险，如火灾的蔓延，在这种情况下，预防风险就很难达到控制风险的目的，所以当风险事故一旦发生，为了减少风险事故造成的损失，就必须采取及时的补救措施，施救的目的无疑是为了减轻风险事故发生后的损失程度和损失规模。例如，在发生火灾或水灾时就必须及早采取相应措施防止灾情的迅速蔓延，以减少生命及财产的损失。
通常情况下，预防风险的措施要在风险事故发生前采取，而控制损失的措施则是在风险事故发生时或发生以后采取的，但二者是有联系的，二者的目的显然是一致的，都是为了减少风险事故造成的人身及财产损失，而且往往是一种处理措施就能够收到预防风险和控制损失两种效果，很明显，预防风险的措施往往就有减少损失而达到控制损失的目的。
预防风险和控制损失的措施虽然有良好的效果，但也存在一定的局限『性』。有时候一些控制风险的措施在技术上很难实现，即使是技术上可以实现，但有时会因为花费太多而变得不可行，例如，为了防止雷击造成的损失，就有必要安置避雷设施，但这一措施是一个家庭难以承受的，所以还需要其他风险管理措施。
3？自留风险
自留风险是指个人或者企业组织自己承担所面临的风险的一种对待风险的态度和方法。从不同的角度看，自留风险可以分为主动自留风险和被动自留风险；全部自留风险和部分自留风险。
主动自留风险是指个人或者企业组织在面临风险时，由于自身对风险有比较精确的认识，对风险的损失后果有准确的估计，在衡量了各种对付风险的方法之后，决定自己承担可能由风险事故而导致的损失。这种对待风险的态度在日常生活中也是很常见的，如自行车在城市中是很容易丢失的，即使是采取了控制风险的措施，比如多加几把锁，市民仍然经常要面临自行车丢失的风险，在这种情况下，大部分市民都选择了主动自留风险的方式，即丢失自行车的损失由自己来承担，因为和采取其他方式相比，这种方式的成本和损失最小。
被动自留风险则是指不得已将自己面临的风险留给自己来承担。一般是由于我们面临的风险比较大，采取风险处理方式的成本比较高，或者无法采取其他的风险处置措施而被迫将风险留给自己。比如心脏病容易导致死亡，又不易彻底根治，而且无法对心脏病的发作采取其他有效的防止措施，于是只能将风险留给自己。
全部自留风险是指将可能发生的风险损失全部留给自己承担的一种风险处置方式，部分自留风险是将可能发生的风险损失的一部分转嫁给别人，而只将部分损失留给自己的一种风险处置方式，在目前的保险业务中，很多保险都要求投保人自己承担部分风险损失。
自留风险有很多优点：可以为我们节省资金；可以促使我们更有效更主动地去防范和控制风险等。但是，我们还应当看到，自留风险也有很多缺点，典型的不足是自留风险往往会给我们造成极大的损失，毕竟我们无法准确地认识和估计风险所造成的损失，所以还需要其他一些处理风险的措施。
4。分散风险
我们有这样的经验：不能将鸡蛋放在一个篮子里。这实际上就说明了分散风险的道理，将鸡蛋放在一个篮子里，如果发生意外就可能是所有的鸡蛋都打碎，这种损失是极大的。当然这只是一个形象的比喻，在日常生活中分散风险的例子是很多的，比如做股票，不是将所有的资金全部投资到一种股票上而是投资于多种股票，这样，其中一只股票下跌时的损失就可以通过其他股票的赢利来弥补，股票投资的风险就减小了。在企业中也有这样的规定，一个企业的几个高级管理人员不能乘坐同一架飞机，否则飞机失事就会给企业造成巨大的人力资源损失。
然而，分散风险有着较强的局限『性』，很多风险是无法分散的，像火灾风险等就是不可分散的，对这些风险就需要其他手段来防范。
5？转嫁风险
转嫁风险就是将自己面临的风险通过一定的方式把自己可能承担的风险转嫁给其他机构或个人的一种风险处理方式。一般地，转嫁风险的方式可以归结为三种：一是出售，二是租赁，三是保险。通过出售转嫁风险就是将自己可能遭受风险而发生损失的资产卖出去，这样风险就彻底地转嫁给买方。这是一种比较彻底的风险转嫁方式，在日常生活中这样的例子很多。如由于环境污染会给附近居民的身体健康带来极大的损害，于是附近的居民就将自己的房子卖掉，在没有污染的地方重新购房，这样身体受到污染损害的风险就转嫁出去了。
转嫁风险的第二种方式就是租赁，即将自己的风险资产租赁给别人，进而就将在租赁期间的风险转嫁给了承租人。和上面的例子一样，同样的房子可以不卖，而是将它租给别人，这样承担污染损害的就是承租人了，但值得注意的是，租赁对风险的转嫁只是短期的，仅仅是在租赁期转嫁，租赁到期房子归还，出租人自己还是要承担污染损害的风险。
这两种风险的转嫁方式都是双向的，自己可以通过出售或租赁将风险转嫁给别人，自己也有可能通过购买或租赁承担风险。其中的一个关键因素就是价格，在没有欺诈行为的前提下，如果为了便宜的价格，我们可能主动地承担一些风险，有时即使是价格或租金很低，我们也不愿意承担风险，这主要取决于我们自己对风险的态度。但是在现实生活中，可以直接出售和租赁转嫁出去的风险是很少的，比如生病的风险、发生意外事故的风险等，大部分的风险需要采取一种特别的方式加以转嫁，这种方式就是保险。保险是将自己所面临的风险转嫁给一个专门的机构……保险公司，保险公司通过其特有的经营来对付每个转嫁给它的风险。保险这种风险转嫁方式可以对付日常生活中的大部分风险，也是我们处置风险的主要方式。
几种处置风险的主要方法，各有优缺点，在运用时需要根据我们所面临的环境以及自己的习惯和爱好综合考虑，不存在一个固定的运用模式。
中国保险业与WTO 第五章WTO时代的保险营销变革（1）
21世纪是知识经济的时代，而且我国正式加入wto，我国的保险营销将进入一个新的时代。我们必须认真研究保险业出现的新特点、新情况，使保险营销适应环境的变化，并制定�
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