富爸爸,富孩子,聪明孩子-第34部分

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造关于某个特殊财务问题的对话环境，并有利于拓宽孩子对我们生活的财务世界的认识。
　　　　同时，这些课程也将是你与你的孩子们共享天伦之乐的好机会。

餐桌上的财务实战演练

A．支付每月的账单
　　　　当你支付每月的账单时，让你的孩子和你坐在一起，让他们看每张账单并解释给他们。这会使他们会对生活有一个很好的了解。你不需要向孩子透露全部的财务情况，但要让他们对基本情况有所认识。
　　　　1。首先支付自己
　　　　从首先支付自己开始，即使只是几美元而已。在一次又一次地看到你首先支付自己之后，你的孩子就会在他或她开始收到钱后按照你的方式去做。
　　　　2．支付家庭费用
　　　　向孩子解释公用事业费账单并让孩子亲眼看到这些账单。这会让你的孩子更清楚你的钱是怎么花的。一旦知道了你要支付电、水、气、垃圾清理和其他家庭开支，孩子们就会思考为满足自己的生活方式，需要做多少工作。（你还会发现这个练习的额外收益——我们听一些家长说在这次课后，他们的孩子开始注意随手关灯并缩短了洗澡的时间。）
　　　　3．支付你的抵押贷款
　　　　用非常简单的语句向孩子解释抵押贷款，告诉他们银行是怎样通过贷给你们大部分钱帮助你们买房子的。你们要在一段时间后把钱还给银行，为了完成这件事，你们要向银行支付一定的费用或利息，直到你把全额贷款还清为止。让你的孩子看到你的抵押贷款以及每次支付中包括的利息支付和你的房子所欠款项。
　　　　4．支付信用卡账单
　　　　向你的孩子解释信用卡账单。如果你有大额的信用卡债务的话，这可能会是一次困难的练习。但不管怎样，对你的孩子来说，懂得信用卡的正负两方面是非常重要的。以下是一些简单的定义：
　　　　信用卡——银行或其他金融机构或商店向你发放的贷款卡以便你能够购买商品或服务，你可以立刻得到商品和服务，由银行和商店先替你支付商品和服务款项。
　　　　账单——每个月你都会收到一份你所花钱款的账单（别人为你代付了多少钱X　以及你必须支付上述款项的到期日以避免被收取利息和滞纳金。
　　　　信用卡利息——如果账单上的到期金额在到期日之前没有支付，银行或商店将对未清余额收取利息，而且利息率远高于其他形式借款的利率。
最低到期付款额——许多银行和商店允许你支付一个“最低付款额”而不是全部到期额。并向未偿清的债务收取利息，事实上，他们并不鼓励你立刻还清你的全部银行卡账单，他们在竭尽全力向你贷款以便你无法支付时向你收取更多的利息。

重点：这是信用卡的一个特点，并已造成了令天很多人面临　的巨额债务。这一切是怎样发生的呢？
？某个月你短缺现金，所以你就只支付信用卡的最低到期付款额。随着你不断地记入新账，卡上的未付余额在不断地增大。　
？支付最低款项是如此容易以致于你一个月又一个月地使用它，同时你也不断地支付费用。　
？因为你支付了最低付款额，你的信用评级很好，于是其他公司也会送你一些新的信用卡。很快你的钱夹里有了5种不同的信用卡（根据　　Cardweb的调查，美国国大多数家庭有　　5～6种银行信用卡）。　
？你不断地支付5张卡上的最低付款额，因此保证了较好的信用等级，但现在你在所有卡中都有了不断增大的未结清余额。　
？有一天，你发现你正在按最低付款额支付出一大笔钱，你每个月的未结清总额仍在不断增大。　　　
？当你发现你甚至无法按月支付最低付款额时，你的信用级下降了。　　　
？随后你发现你已花到了信用卡贷款的最大限额。因为你的信用等级不再良好，所以你得不到任何新卡，而你仍要支付你现在卡上已到期的最低付款额。

　　　　　　遗憾的是，今天许多人发现他们已陷入险恶的循环中。虽然这听上去有些令人沮丧而且不是你想让你的孩子承受的东西，但在早年就开始明白这个问题是非常好的。你该如何向你的孩子解释这个复杂的问题呢？我们发明了《现金流》（儿童版）游戏并在游戏中包括了这个问题。孩子们会从中学到他们有一个选择——付现金还是记账，不同的选择导致不同的结果。最初他们会选择记账，因为这是他们在家中常听到的方法，而记账的结果是增加了他们每个结账日要支付的费用。于是他们会很快意识到一次性支付现金要比无限地增加费用好。
　　　　在《富爸爸的财务自由之路》一书中，我们谈到了如何摆脱债务，提供给你在5到10年内还清债务的一些方法。
　　　　5．鼓励孩子的好奇心
　　　　鼓励孩子提问题，并且诚实地回答。如果孩子问了你无法回答的问题，找个能回答问题的人并和你的孩子一起学习。
　　　　　　6．记录
　　　　在账单支付之后，让你的孩子帮你填写账单。好的记录习惯是另一种学习方式。

B．制定一周餐费预算
　　　　既然你的孩子对支付账单已有了一个较好的了解，就该给他们介绍预算的概念了。不必急于向孩子介绍高深的财务知识，只需从小处开始。首先，你让孩子准备一周的菜单，要求是在一定的预算范围内提供全家一周的食物。孩子既要让家里人对食物满意，又要符合财务预算要求。让孩子制定菜谱并购买食物非常重要。你可以帮助他准备，因为做饭不是该课程的组成部分。
　　　　1．制定预算
　　　　考虑一下全家每周在食物上应花多少钱，为方便起见，你只需考虑早餐和晚餐。出于练习的目的，你可用　200美元支付四口之家7天的早晚餐。
　　　　2．让孩子用图表计划膳食
　　　　每一餐都要让孩子按菜单准备，你可以到食品店帮他们了解每种商品的成本。
　　　　3．让孩子准备购物单
　　　　在完成一周菜单的制定后，让孩子准备一张购物清单以便他们能知道该买哪些食物。
　　　　4．让孩子到商店购买食物
　　　　在食品店里，让孩子挑选要购买的商品，你可以建议他们带上计算器以便计算总共花费的金额，控制预算是非常重要的。
　　　　5．让孩子在图表上记录每餐所花的钱
　　　　购物时，你也许想让孩子在图表上记下所花金额，但他们需要回家后按收据记账，因为食物成本中还应含有税。
　　　　6．准备膳食
　　　　主要让孩子干，你只需帮助他们准备。
　　　　7．分析结果
　　　　首先，检查全家是否对他们的膳食满意，这是练习中非常重要的部分，因为无论你做什么事，反馈意见将伴随着你一生。
　　　　其次，让孩子比较每餐的预算额与实际额的差异，因为每一餐都会有节余或超支，最后再看看一周的总结余或超支情况。
　　　　8．回顾全过程
　　　　这是练习中最重要的部分。让孩子与你一同分享这一体验，他们学到了什么？听听他们的观点。你会发现作为父母，你对孩子的欣赏又有所增加。
　　　　　　9．应用这一过程
　　　　　　现在你需要和孩子们一起讨论所有费用的预算。如果你不想透露特别的财务情况，那么可以制定一个样本预算。在预算中需要讨论的有：家庭中会有哪些收入流入，有多少费用需要支付。如果他们已完成了“支付账单”的练习，你的孩子会更清楚计划需要列人哪些项目。
就像他们必须在预算范围内计划膳食一样，你必须学会在预算范围内计划生活。

　　　　　　收入：
　　　　　　　　　　工资
　　　　　　　　　　出租财产的租金收入
　　　　　　　　　　利息或红利
　　　　　　　　　　其他收入
　　　　减：
　　　　　　　　　投资
　　　　　　　　　　　　（计划一定的投资额，这是“首先支付自己”的项目。）
　　　　　　减：
　　　　　　　　　　费用
　　　　　　　　　　税金
　　　　　　　　　　抵押贷款或租金
　　　　　　　　　　食物
　　　　　　　　　　衣服
　　　　　　　　　　保险
　　　　　　　　　　汽油
　　　　　　　　　　公用事业费
　　　　　　　　　　娱乐
　　　　　　　　　　信用卡或其他债务利息

　　　　投资和费用之后的余额


　　　　现在，计算你的投资与收入的比例和收入与费用的比例，你还有其他提高你的投资（留作资产）与收入比例以及降低收入费用的比例的方法吗？
　　　　假如你增加资产并因此增加了收入，就会有更多的钱为你工作。你的工资只代表你在为钱工作。
　　　　10．跟进
　　　　又一周过去了，再和你的孩子来讨论这次练习，他们还记得这次练习吗？他们愿意重复这样的练习吗？他们知道投资。买进资产或首先支付自己对他们的长期影响吗？

银行实战演练
　　　　第一项练习：带孩子到银行去，指给他们看出纳和客户助理的位置。如果银行不太忙，请出纳和客户助理解释他们所做的工作。让你的孩子问一下银行的存款利率是多少，包括储蓄账户、存款单和银行提供的其他银行工具，让孩子对此进行记录。
　　　　然后让孩子问一下银行的汽车贷款、住房贷款或消费信用贷款的利率为多少。如果银行发行自己的信用卡，让孩子问一下信用卡未结清余额的利息率。
　　　　然后离开银行，到安静的地方完成下列表格：

　　　　银行支付给你的利息　　　　　　　　　　　　　　你付给银行的利息
　　　　储蓄帐户　　　　　　　　　　　　　　　　　％　　　　　汽车贷款　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％
　　　　货币市场账户　　　　　　　　　　　　　％　　　　　消费贷款　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％
　　　　大额存款单　　　　　　　　　　　　　　　％　　　　　信用卡　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％　　　　抵押贷款　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　％

　　　　　　让孩子检查这张表并问如下问题：
　　　　　　1．哪一列的利率高一些？
　　　　　　2．完成下面的句子：
　　　　银行按银行储蓄账户的（储蓄利率）支付利息，当我需要买车去银行贷款时，我要付给银行所贷款项的（汽车贷款利息）。我所支付的（汽车贷款利息）多于我收到的（储蓄利息）。
　　　　　　3．和你的孩子一起重温第10章“为什么储蓄者总是损失者”，向他们解释存些钱在储蓄账户中是明智的，这是我们学习好的财务习惯的开始。事实上，我们建议人们在储蓄账户中放入可开支3到　12个月的现金以防万一，而不提倡你从储蓄账户中随便提钱，但我们也说过储蓄财产不是好的投资工具。
　　　　　　4．概括起来，问孩子：“假如遇到下列情况，你是会挣钱还是会赔钱？”
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　　　　　　你在储蓄账户中有10　　000美元，利率为　4％，
　　　　　　那么你每年得到的利息是多少？
　　　　　　（＄10000X4％）＝（A）
并且：
　　　你有　　10　　000美元的消费贷款，第一年你以　　9％的利率支付利息，你应支付多少利息？
　　　　　　（＄10000X9％）＝（B）
现在：
　　　　　　1年之后，你是挣钱了还是赔钱了？
　　　　　　　（A）一　（B）　　（C）
　　　　10年后，你挣到或赔了多少钱？
（C）X　10（年）（D）
答案：
　　　　A＝400美元；银行对你的储蓄支付400美元利息。
　　　　B=　900美元；你付给银行900美元的贷款利息。
　　　　C=　500美元；你将损失500美元。
　　　　D=　5　000美元。10年后，你会损失　5　000美元，你在储蓄账户中仍有　10　000美元且仍有　10　000美元的消费贷款。但　10年中，你支付的利息比你得到的多5　000美元。
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进阶练习

　　　　复习上述练习，让我们再加入所得税的影响，因为政府向你征收所得税并且不允许你扣减应付的利息。
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　　　　从你在上列（C）中计算的净额开始；记住，它可能是个负数：
　　　　（C）=　
　　　　　从（A）中得到的利息
　　　　　　（A）＝＿
　　　　　用5％的所得税率相乘（税率会根据你的总收入情况有所不同）
　　　　（A）X　5％＝——————————————（E）
　　　　现在从（C）中减去（E），然后决定你税后的盈利或损失，
　　　　（C）－（E）=——————————————（F）
　　　　10年后，你的盈利或损失是多少？
　　　　（F）X　10年　=　　　　————————————（G）
答案：

　　　　E200美元；你将为你从银行收到的利息支付200元的所得税，假设税率为　50％。
　　　　F700美元，缴纳所得税后，你会损失700美元／年。
　　　　G7　000美元。10年后，你会损失　7　000美元，在储蓄账户中你扔有　1