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中国民间股王的投资秘笈:股王兵法-第23部分
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三、海归负资产白领该如何理财
彭旭阳从国内重点大学毕业，首份工作年收入接近15万元。工作之余炒股，那几年股市行情好收益很不错。很快就已有20万元的积蓄。在外企工作，使他有了出国深造的念头，并很快付诸实施。没想到几年下来，剩余的积蓄花光后还欠了一些债。好在彭旭阳顺利拿到了学位，并在当地找到了一份工作。
工作两年后，彭旭阳还清了一半债务，还剩10万元左右人民币未还。不过，人民币升值后压力更大了，因为他挣的是外币，欠债却是人民币。父母希望他回国发展，他最近也下了决心回国，但他担心回来后，无法找到目前薪资水平的工作，经济压力更大。不过，国内的生活成本要便宜得多。另外他希望继续投资股票，并购买房子。
理财建议：
如果回国发展，彭旭阳最重要的是找一份好工作。以他良好的教育背景和职业经历，在国内找一份收入在1万元以上的工作还是可能的，而且国内的生活成本要低得多。彭旭阳因为尚有10万元的负债和购房的打算，所以“节流”是必须采取的重要措施。由于彭旭阳以往大部分的收入节余几乎都用来归还欠款，没有多余的外币存款。在综合考虑目前国内外币理财产品平均收益率较低和人民币升值预期后，建议彭旭阳将所剩不多的外币全部换成人民币。
建议彭旭阳两年之后考虑购房。一是他需要了结旧债并储备首付款；二是楼市正处于宏观调控，现在不是入市的好时机。还清欠款后，彭旭阳的资产将所剩无多，如果短期内急于购房的话，将再次背上沉重的债务。目前国内房价正处于历史高位，已出现下跌趋势，建议彭旭阳与父母同住，将购房计划推后3年。和父母同住，既可增进亲情，也可节约一笔不小的住房支出。在这个前提下，2000元至3000元的平均月支出，已经能够保证应有的生活水准。收入用人民币结算，也可以避免人民币升值可能带来的债务膨胀风险。彭旭阳最慢也能在一年之内把净资产变为正数。
另外根据彭旭阳的炒股经历判断，他应该是个激进型的投资者。目前股市机会已经来临，但是，股市投资一定要要真正高水平的投资专家的指导下操作才能获利，建议彭旭阳最好在股胜公司投资专家的指导下投资股市，这样每年股市投资致少会有30％以上的稳定收益。彭旭阳可以投资一些二级市场基金和二级市场债券型基金。
四、走出投资理财误区
（一）四十岁职业经理人的理财方案
王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，孩子 12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3。2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产 42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，双方都在近期开始加入社保，购买过少量的商业保险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利。夫妻俩所在的行业方兴未艾，收入呈上升趋势。今年计划购18万元左右的轿车。
家庭理财规划摘要
王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理， 并缺乏 相应的保险保障。
1、压缩职工股负债，增强资产安全性。
鉴于我国并无个人破产制度及《担保法》的相关规定，客户所欠职工 股贷款虽 由单位提供滚动担保，但客户仍需以全部家庭财产乃至今后收入对这笔贷款承担最终的偿还责任。且此笔贷款额度巨大，接近家庭净资产额，而所购股票的资产质量好坏和贷款担保能否持续完全依赖单一公司的经营状况，给家庭财务安全带来了巨大的不确定性。虽然单位目前效益不错，冒险继续持有这部分股票，可能会带来较大收益。但一旦公司效益逆转，却会给家庭财务安全带来毁灭性打击。依此风险收益状况和客户个性，笔者建议将这笔贷款压缩至 50万元以下。考虑到客户目前的经济实力，通过归还部分贷款来降低财务风险的方案并不是最优的。建议要求王太太的公司“回购”部分职工股，取得资金后偿还相应贷款。 待经济 实力进一步提高后，再考虑增加内部股持有量。届时，也要进行夫妻财产和收入的协议分割，以王太太个人的资产和收入对该笔债务承担责任。这样即便是将来无力偿还贷款，仍可以部分保存家庭经济实力。
2、提前归还全部房贷，降低资金成本。
由于个性偏保守并且家庭财务风险较大，在扣除风险因素后，客户所适合的投资项目的收益率也就相当于每年 5％左右。而目前十年期房贷年利率就达到 此水平 ，实在没有“借钱给银行打工”的必要，而且增加了家庭的财务风险。因此建议提前归还房贷，降低资金成本。
3、急需购买健康险，但不可购买境外保险公司产品。
重大疾病险和意外险的保额建议每人最低分别为 20万元。长期看，保障型保险产品总体价格会下降，但风险无时不在，客户切不可因蝇头小利，而使家庭失去安全保障。在健康 险方面 ，购买境外保险公司（即注册地在境外，而非注册地在中国的外国保险公司分支机构）产品，在理 赔服务 、外汇监管和保险监管方面都有很多无法克服的困难。
4、组合投资，获得持续稳健的回报。
王先生夫妇如有意 6年后送孩子到国外读大学，现在就需要每月拨出专款建立专门的留学基金。这笔钱主要用来投资债券基金、安全性较好的资金信托计划或固定收益的外汇理财工具等。客户目前的房产投资收益不错，可以作为家庭资产组合的一部分继续持有。虽然短期内北京房价会有波动，但长期看大城市好地段的房产确能保值增值，并提供源源不断的现金收入。其余可投资资产建议30％投资于股票指数基金、30％投资于养老保险、40％投资于债券基金。如果将来法规允许，也可以购买一些国外的指数基金
（二）理财误区：
对于家庭的财务安排，避免走入一些误区特别重要，因为财富的积累总是上去困难，下来可很容易，有些误区应当避免的。
第一误区 缺乏长远规划
当你拿着别人羡慕的年薪的时候，有没有想过，有一天会面临失业？你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老？你知道退休时得准备多少资金才能养老吗？可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时，往往生活陷入困境。
理财是一种全面的人生规划，首先，你必须设定理财目标，然后按你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。
第二误区 超负荷举债
近几年来，全国各地房产市场非常红火。在这个市场上，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有一些投资者开始举债投资，购买多套房子以期资金增值，于是出现了许多“负翁”。日本、中国香港地区的房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。
“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但是这需要有个度。一般而言，家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50％之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。
第三误区 投资领域单一
如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上竞相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化，如股市不好，则马上“谈基（基金）色变”，于是总有人在问，现在有什么可投资的。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，天下没有免费的午餐。投资安全的产品，如存款，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，我们需要根据自己的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益，从而达到我们的理财目标。
3、如何购买基金：
目前国内的基金有封闭式基金和开放式基金。按基金理财的产品划分有：货币基金、股票基金、债券基金、ETF基金、混合基金等基金品种。国外还有对冲基金、平保基金、期货基金、私募基金等等。购卖基金除货币基金外，其他基金都有风险，货币基金收益又太低。所有的基金如果通过银行购买都可以在网上购买，但是在银行直接买基金，风险较大，目前国内面值1元的基金，在二级市场上价值都跌得到6角或角的多的是，可以说所有通银行买基金的投资者都是亏损的。投资基金要想获利最好的办法就是在二级市场购买，比如ETF50基金跌到7角钱左右时买入，风险低，收益较高，其的基金不管理开放式基金还是封闭式基金，如果通过二级市场购买的话，每年至少会有20％的获利空间；当然这种理财方式最好是在股胜公司的理财专家的指导下操作才能实现，详情请登录股胜公司的网站，并致电股胜咨询。理财如果想获得稳定的收益，一定要在真正的投资理财专家的指导下进行，才能让您 的财产持续地保值和增值。
二十一世纪已经进入到金融经济时代，随着中国经济的发展，中国的富裕阶层会越来越多，未来中国至少有两亿人将成为中产阶层或富裕阶层。对于已经成为中产阶层或富裕阶层的人，以及正在步入富裕阶层或中产阶层的人，还有准备步入富裕阶层或中产阶层的人们来说，如何管理好自己的财富，让其保值和增值，已经成为生活中的重要问题。个人的财富管理得好，能够持续增值，不仅可以让自己个人一生生活无忧，辉煌一生，同时也能不断地增强中国的国力，民富国强，让中华民族再次成为世界强国而贡献一份力量。反之，如果个人财富管理不好，不仅个人生活没有保障，国家经济持续增长也失去了动力，成为民穷国弱的历史上的弱国。
据不完全统计，中国目前民间储蓄有20万亿，如何让这20万亿财富增值；成为时代赋予政府的重任。这么多的资产不能增值，将会影响中国经济持续增长，也不能让个人收入持续增加，人们生活不断提高。如果我们能让民间这么多的财富每年增值10％、20％或30％，中国经济将会更强大，人们生活将会更美好，个人事业更成功，家庭更加和睦；而您的一生将更加辉煌。为了您美好的人生，为了中国更富强，为了二十一世纪中国人能扬眉吐气；我们一起来聊聊投资的话题，希望能对您有所启发和帮助。
一、社会需要更多优秀企业家
资本市场的发展需要更多优秀，更需要优秀企业家旗下的私募基金。美国的资本市场能发展是有了巴菲特和索罗斯这样一批企业家旗下的私募基金的发展。正是因为有了他们投资者的财富才不断增值；才会吸引更多的投资者到资本市场来，形成了资本市场的良性循环。香港是有了李嘉诚这样优秀企业家和他旗下私募基金的发展；才让民间资本有了较快的流动，促进了香港资本市场的发展，形成了资本良性循环。中国资本市场的未来的发展，同样需要更多像：郭广昌、张宏伟、刘永好等企业家旗下的私募基金的发展。只有大量优秀企业家和投资家旗下的私募基金健康发展；才能让民间投资者的财富不断增值，才能促进资本市场的更好发展，任何一个国家的经济发展，前提一定是让更多的投资者去支持优秀的企业家，让更多的优秀企业家作强作大，同时让投资者的财富不断增值，只有这样才能形成资本市场的良性循环。我国资本市场的第一个十五年，资本市场没有发展的原因一是：政府资本市场功能定位的错误；只是把资本市场当成了融资的地方；而完全失去了投资的功能。二是缺少优秀的企业家和真正的投资专家。少数不懂私募基金运作规律的人掌握了大量私募基金，结果是毁了私募基金的形象和企业家的形象，自己失败进了监狱，这是不懂资本市场规律的必然结果。但是这并不能说明私募基金不能发展，前不久央行行长周小川讲话：表示央行将鼓励私募基金的发展。这说明央行高层已经意识到：中国资本市场的发展离不开私募基金的发展。其�
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